Кредит - плюсы и минусы [ Кредит - плюсы и минусы ]

Ну, если я трагически погибну, мои дети станут очень богатыми людьми.
Не потому, что банк такой добрый и что страховая компания такая лапочка. Просто договор страхования так составлен.
И страхование на случай смерти и даже инвалидности у нас ОБЯЗАТЕЛЬНО. По закону. Без него ни один банк не даст кредит. Ни на каких условиях.
Это уже веками отработанный механизм. А в России все только начинается, отсюда и перекосы.

Насчет аренды vs. (против) покупки жилья в Европе.
Купить или арендовать?

Это, конечно, такая приятная иллюзия, что ты платишь за своё. СВОИМ оно будет через 25-30 лет, когда вы выплатите всю ссуду за квартиру. А пока все эти годы - жилье по факту принадлежит банку, а совсем не вам. И если вы пропустите пару платежей, это быстро станет очень очевидным, кто тут хозяин.

Да, покупка отличается от аренды тем, что есть надежда, что жилье через 30 лет станет твоим. Да, проценты по займу на ипотеку в СК (U.K.) сейчас очень и очень приемлемые - подозреваю, что и во Франции тоже.

Но "своё" и "чужое" тут понятия очень относительные.

Да, это факт: нет другого выхода - по-другому большинству населения просто не купить жилья. Но также является фактом и то, что в Британии среднестатистическая семья, как говорят здесь часто в экономической прессе,
"3 months away from bankruptcy" - на рассстоянии 3-х месяцев от банкротства. Стоит только потерять работу. И привет ссудам и кредитам.

Так что не стоит идеализировать Запад. Единственная разница в том, что законы-таки работают.

Кстати, развею еще один НУ ОЧЕНЬ распространенный стереотип. (Мне папа его регулярно вычитывает в каких-то российских СМИ. )
Что якобы в Европе вообще и в Британии в частности очень комфортные пенсии. Пенсионеры, дескать, все в шелках и путешествуют по свету. Заслуженно отдыхают, а наши, бедные, на копейки живут.

Это - миф.

Так вот, базовая гос-пенсия в СК (basic state pension) составляет около 400 с хвостиком фунтов стерлингов. В месяц. ФСЁ. И то, надо около 30 лет проработать и платить в казну, чтобы тебе ее дали. Могут и не дать. За £400-450 в СК прожить крайне сложно, надо ОЧЕНЬ прижиматься в во всем себе отказывать.

Остальное - то, что накопили САМИ. Отложили, либо просто в банк, либо в частный пенсионный фонд (но со своей зарплаты - никто за тебя это делать не будет). И толпы бодреньких старичков, подрабатывающих в магазинах, потому что £400 не хватает - совсем не редкость.

А в России считается, что это преступление и сразу традиционно выступают слезы на глазах про то, как нашим старикам тяжело жить. Накопил - сиди, смотри на птичек или читай газетки в саду. Нет - ну что ж поделать, твоя проблема. Хорошо это или плохо - вопрос другой. Но так есть.

Подозреваю, что высокие базовые пенсии - в Скандинавских странах. Но там и налоги платят по 50-60% в месяц всю свою жизнь.

Для меня плюсы-минусы общения с банками =очевидны=:

1. Вклады.

Гуглящаяся инфляция по прошлому году - 7,2 процента. Проценты по вкладам Сбербанка (бегло просмотрел) до 10, при этом вклад должен лежать пару лет.

Вывод - при вкладе менее пары миллионов - смысла в сервисе нет.

2. Кредиты.

Кредиты на колбасу, машину, магнитофон и компьютер не имеют смысла. Так как товары потребления обесцениваются сразу же после покупки на треть. Машину к тому же можно тупо разбить, вдобавок она несет дополнительную нагрузку по расходам - налоги, гараж, бензин, ТО. Как быть? А не стараться выглядеть на сто рублей, когда зарабатываешь три. Купи не =Марка 2=, а =Фита= и езжай на здоровье.

Кредиты на более =твердые= товары - земля, жилье предпочтительнее. Единственный побочный эффект - ипотеки увеличивают стоимость жилья. Для меня выход - начинать не с хором, а с той жилплощади, на которую хватает средств в ближайшие лет 5. А потом наращивать потенциал через перепродажу старой квартиры с минимальными, насколько возможно, кредитными вложениями. Возможно, что придется начать с гаража (:

Качество сервиса. Являясь клиентом ВТБ-24 в разных офисах банка получил разный процент кредитования (!). О чем тут можно тогда говорить, о каких нюансах? Обман и ничего более.

Но в общем и целом, соразмеряя шаги с размером ноги - все будет хорошо.

Накопить в этой благословенной стране тоже нужно суметь.
Мои родители перед пенсией накопили 80 000 руб.
В советские времена. Грубо говоря 8 автомобилей волга или домов.
Все лежало в Сбере.
Были уверены. что хватит и им, и детям, и внукам

Рассказать, что дальше было?

Копить можно. когда есть гарантия сохранить накопленное.
А когда ПФР хранится на Кипре, конда оттуда получают миллиарды по фальшивым авизо?

Короче, снимаюсь с темы. Так и думала. Сытый голодного не разумеет.
Предупреждаю, что за камень в огород родителей, работавших с 10 лет в колхозе могу серьезно обидеть

На отзыв: Не слишком дорогая цена за то, чтобы признать правоту дочери?
Всю жизнь проработать на тяжелых, вредных и высокооплачиваемых работах, копить отказывая себе в хорошем отдыхе и проч. для того, чтобы убедиться в том, что они глупые?
Извини, я, видимо, неправильно тебя поняла.
У моих родителей был тяжелейший стресс. И сейчас периодически они говорят. что хотели бы меньше зависеть от моих денег. Но с нашими пенсиями это получается только если во всем себе отказывать.
Мне каждый раз приходится убеждать их. что ничего в этом страшного нет.
Но ведь ЕСТЬ.

ну так у твоих родителей выбора не было, кроме Сбера

сейчас то он есть

У меня лично соверешно иррациональная нелюбовь к "своей" недвижимости.

Я люблю переезжать А привязка к одному месту меня тяготит и удручает.

Кредит есть, поручительство по другому есть, - а лучше б не было

Вот жду подъема цен, чтоб свою квартиру продать, и жить спокойно, хотя процент мизерный.

На отзыв.
Bybonchik

Я как-то не увидела - где у тебя про кредитные карты написано, извини.

Ещё раз, жирным шрифтом:
У кредитных карт - по крайней мере, в России - есть льготный период до 45 дней, когда не платят проценты. Вообще нисколько. Не веришь - могу выписку из банка прислать - они регулярно отчитываются мне по каждой цифре на имейл.
Я всю одежду и обувь (то, что свыше 5 тысяч стоит) себе так покупаю - ни рубля не переплачиваю. За ноутбук переплатила что-то около 800 рублей, потому что не смогла полностью всю сумму вернуть через 3 недели - покупка была 6го числа, в таком варианте беспроцентно только до конца текущего месяца.
Кредитная карта при правильном использовании - очень удобная вещь.

Что касается накопительных пенсий в России - это просто смешно. Мои родители не 80 тыщ потеряли в начале 90х, а всего лишь около 10ти... Но и эта сумма до жути обидна - если кто не в теме, средняя месячная з/п инженера с высокой квалификацией была около 200 рублей...
С тех пор у меня они ни рубля в банк не положили - предпочитали тратить, не откладывая. Я - тоже. С нашим государством в такие игры играть нельзя.

Может быть, вопрос - брать или не брать кредит лежит в области каких-то личных особенностей?
Например, я - недостаточно целеустремлён и поэтому трачу всё сразу на мелочи, или там, отдаю родственникам. Что бы мне купить что-то дорогое и необходим кредит.
Но вот если кто-то загорелся большой и высокой целью, и эта мечта позволяет долгое время не есть и не спать, а копить деньги - тому кредиты не нужны

НЕ через 30 А через 15-20. А это (ну для меня, по крайней мере) - "две большие разницы".
И да - на случай потери работы ТОЖЕ существует страховка.

Для меня это так. Поэтому мне даже и спорить особо не о чем. У меня нет нескольких СОТЕН тысяч евро наличными, вот так сразу. И мне НИКОГДА их не накопить.

Расскажи по-подробнее. Существует ли процент за снятие? Какие банки выпускают такие карты? Сколько длится льготный период (недавно видела рекламу карты (не помню, какого банка): "Первые полгода проценты не берем" - это то самое, мне казалось что льготный период короче. Кстати, а данная карта не овердрафт ли?
Интересно, а в чем для банков здесь "изюм"?

Я думаю, тут дело в сравнении: плата аренды за квартиру и выплата кредита за квартиру. Во втором случае у тебя есть шанс (при регулярных выплатах хороший шанс), что квартира станет твоей через 20-30 лет. В первом случае такого шанса нету в принципе.

К тому же кредит, даже если он на 30 лет, не обязательно выплачивать все 30 лет. Можно сделать это быстрее. Мы например один из наших домов уже выплатили. )

Отличие кредита от молотка в том, что про молоток Вам объяснят всё, а про кредит - не всё. Там то мелкими буквами напишут, то скрытые комиссии впарят, то необязательную страховку представят как обязательную.
В России надо внимательно читать договор. Кстати, в Сбербанке, который таки отличается от стервятников типа Home Credit, договор я читал, сидя перед девушкой-консультантом. Типовой договор не дают, на дом дают неохотно. Плюс, если сам не смыслишь, даже с договором и графиком выплаты на руках лучше проконсультироваться у стороннего специалиста

Выполняю обещание.
Основной обман (назовем вещи своими именами) заемщика - это, обычно, проценты.
Т.е. сначала человек видит рекламу: Потребительские кредиты всем от 12,9% годовых. Банк-Такой-То". А у человека как раз планы типа домик на даче построить или купить чего из мебели. Он сразу - в банк. Там консультант делает ему расчет исходя из этих самых 12,9%, страховку, естественно, не включает, т.к. клиент от нее отказался, а сумма ежемесячного платежа оказывается вполне приемлема. В общем, клиент согласен и в назначенный день приходит подписывать договор. И подписывает его не глядя, т.к. он ведь подавал заявку на 12,9% и без страховки. Обман обнаруживается или дома или в момент внесения первого платежа по кредиту. Ежемесячный платеж, почему-то, оказывается больше, чем был в предварительном расчете. И здесь выясняется, что в договоре 21% годовых и страховка.
Не важно, какую причину озвучат в банке, комментируя сложившуюся ситуацию. Это может быть и "ошибкой консультанта" и "по условиям займа получился только такой процент". Все эти причины не важны. Важно то, что человек остался с кредитом под высокий процент и что же делать в таком случае?

- Если есть возможность (т.е. деньги еще не потрачены) то лучше такой кредит вернуть. Придется, конечно, все равно заплатить банку за пользование кредитом (ведь сколько то же дней прошло с момента получения ден.ср-в). В общем, просто закрыть данный кредит, внеся деньги + проценты в банк в ближайшее же время. Комиссии, штрафы и моратории за досрочное гашение кредита незаконны.
- Если хотите восстановить справедливость, то знайте, что пересматривать (пересчитывать и переделывать) такой кредит не будут. Жалобы начальнику кредитного отдела или управляющему банком бесполезны. Они первые заинтересованы в том, чтобы кредиты выдавались под высокий процент со страховками. Жалобами здесь ничего не добьешься. И вообще, ничего никаким способом не добьешься, лучше не тратить нервы.
- Можно, конечно, обратиться в общество защиты прав потребителей. Но листочек с предварительными расчетами - это не доказательство. И ведь существует сам кредитный договор, где стоит подпись заемщика, а значит, все сделано по закону. Ведь общество защиты работает опираясь на закон. В общем, этот вариант тоже не работающий.

В общем, набивший оскомину и заезженный совет, который я в стопицотый раз напишу здесь: ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР ПРЕЖДЕ ЧЕМ ПОДПИСЫВАТЬ. Там, в принципе, нет ничего сложного, буквально во втором же абзаце указана процентная ставка и наличие\отсутствие страховки, а так же, есть ли комиссия за снятие ден.ср-в. Есть еще простой арифметический способ: в графике платежей указана сумма ежемесячного платежа. Умножьте ее на количество месяцев, от полученного числа отнимите сумму кредита. Это и будет переплата. Подумайте, согласны ли вы с такой переплатой, не слишком ли она высока. Короче, не надейтесь на то что Ваши предварительные договоренности с кредитным специалистом будут исполнены: кредитный специалист работает не для того, чтобы раздавать низкие процентные ставки населению, а для того, чтобы своей работой приносить прибыль банку. И себе тоже, т.к. именно от того, насколько больше будет процентная ставка и будет ли включена страховка, зависит его зарплата.
В общем, внимательность и еще раз внимательно.
А вообще, может и не нужен этот самый кредит, а7

Основное, на что нужно обратить внимание - это общая стоимость кредита. Это и будут те деньги, которые придется отстегнуть сверх взятой в кредит суммы. Все остальное - детали.
У нас по закону банки обязаны ее указывать в договоре. Но до России, видимо, сие еще не дошло.
Я обычно иду в десяток разных банков и потом сравниваю общую стоимость кредита в каждом из них (а страховка у меня своя, не от банка - у них дороже). Выбираю, где дешевле, а затем иду в каждый из банков по второму разу и требую снизить процент (мол, ваши конкуренты дают мне кредит на более выгодных условиях). Кто больше всех снизит - тот и выиграл

Дошло. Указывается. Но дело в том что если была предварительная договоренность на кредит под оговоренный процент, то клиент уверен что именно этот процент ему укажут в договоре. Подписывает не глядя. Потом обнаруживает много неприятных открытий. Эта ситуация очень распространена.
Похожая ситуация бывает с беспроцентными экспресс-кредитами. Кстати, они существуют и там действительно не бывает переплаты, хотя "беспроцентный" это не корректное название, проценты там есть . В ближайшие дни напишу, что это за кредит и в чем там механизм.
Итак, в магазине бытовой техники (к примеру) акция - все товары продаются в беспроцентный кредит. Ажиотаж. Люди занимают очередь с утра чтобы попасть к кредитному эксперту. Беспроцентный кредит называется 0-0-24 и здесь же, в кредитной линейке, есть кредит с похожим названием 0-24-24, но он уже 40% годовых, а т.к. срок кредита два года то в итоге получается переплата почти в два раза.
Кредитные эксперты оформляют договора 50/50, т.е. одних покупателей по беспроцентному кредиту, а других по кредиту с похожим названием и высоким процентом. Удивительно другое: только несколько покупателей замечают этот подлог. Остальные не замечают ни в день покупки, ни позже (т.к. никто не вернулся и не устроил скандал по поводу двойной переплаты).
Что здесь можно сказать, только лишь повторить: ЧИТАЙТЕ И СЧИТАЙТЕ.
Ведь не обязательно быть спецом в названиях кредита. Это даже и не нужно. Важно считать, сколько будет выплата "итого" и насколько большой разрыв с ценой товара. Все. Ничего сложного.

Я думаю, тут дело в сравнении: плата аренды за квартиру и выплата кредита за квартиру. Во втором случае у тебя есть шанс (при регулярных выплатах хороший шанс), что квартира станет твоей через 20-30 лет. В первом случае такого шанса нету в принципе.

К тому же кредит, даже если он на 30 лет, не обязательно выплачивать все 30 лет. Можно сделать это быстрее. Мы например один из наших домов уже выплатили. )

Тать, так я же так и написала.

И отвечая на вопрос Мариночки, причем не мне, а в отзыве Тате - в СК - да, однозначно штрафуют за раннее погашение ссуды. Они не дураки, чтобы терять свой "навар" в виде процентов на заем.

Да, конечно. Мы тоже выплатили, ссуда не висит. Тем не менее, отлично понимаю, что это часто единственный вариант покупки жилья.

Жирным шрифтом не обязательно. Льготный период есть здесь тоже. Весь расчет на то, что у людей насыщенная жизнь, и очень легко забыть и пропустить дату оплаты.

МариночКа

Не штрафуют Вообще твой вопрос меня удивил. Задумавшись над ним....
Банку выгоднее давать кредит на более короткий срок, поскольку риск меньше. Поэтому процент на более долгосрочные кредиты выше.
Банку также может быть более выгодно получить назад свои деньги сейчас, чем потом (возможно) получить проценты. Опять-таки потому что отсрочка выплат включает в себя риски для банка, что клиент не вернет вообще. Поэтому со стороны банка было бы странно штрафовать за выплаты
Может я чего не понимаю?