Кредит - плюсы и минусы [ Кредит - плюсы и минусы ]

дорогие синтоновцы поделитесь опытом!!!
Раскажите плиз о кредитах (какие последствия, + и -, и всё такое)

Заранее спасиб!

Сейчас многие живут в кредит: автомобили, бытовая техника, евроремонт и прочее, все это пока еще не наше, но мы этим уже пользуемся. Вот в этом и кроется вред: мы еще не заработали, но уже этим пользуемся.
На мой взгляд, есть кредиты оправданные – это кредиты на жилье и лечение. Кредиты на жилье оправданы с экономической точки зрения – цена на жилье растет гораздо быстрее, чем доходы россиян, а жить-то где-то надо .
На лечение понятно – нет ничего важнее здоровья и соответственно качественного лечения.
ИМХО самый вредный кредит – оплата путевок. Отдых я еще не заработал, а оторвался на славу

Привет еще раз! Янина!
Вопрос: в чем вред кредита если я покупаю комьпьютор? (сразу 1500$ сразу сложно найти а по 150$ в месяц выплачивать вполне приемлимо) Как для меня, так вроде всё замечательно А где же собака порылась?

Перефразируя кота Матроскина: «Чтобы купить что-нибудь, нужно сначала продать что-нибудь»
В данном случае мы продаем свой труд, получаем заслуженную з/п ( или несколько з/п ) и идем покупаем компьютер. Получили удовлетворение – заработали ведь.
А вот если мы сели и решили купить компьютер, пошли и купили, где мотивация труда? Просто отдать кредит – это не мотивация, это скорее вопрос совести .

Никакого вреда нету. Есть цена. Потому как если сразу тебе нужно было бы найти $1500 (цена компьютера в магазине), то по кредиту за год ты выплатишь $1800. За удовольствие получить компьютер сейчас, а не через год, ты заплатил (в первом приближении) $300.

Можешь рассмотреть еще такой сценарий. Допустим, вместо того, чтобы покупать компьютер сейчаc, ты стал откладывать по $150 в месяц на счет в банке под, скажем, 7% годовых. К концу года у тебя на счету будет примерно $1870. За это же время компьютер, который в начале года стоил $1500, упал в цене до $1200. Т.е. во втором приближении удовольствие получить компьютер сейчас, а не через год обошлось тебе в $1870 - $1200 = $670.

Ну а стоит ли это удовольствие этих денег - решать тебе.

PS. Цифры, естественно, абстрактные, для примера.

Какой же это вред, это - польза ;-)

Сообщение отредактировал(а) Димма - 16.02.2005 - 12:25

Тут фенька в том, для чего тебе этот комп. Принесет ли работа на нем тебе доход больше, чем выплачеваемые проценты. Потому как сам комп в цене не вырастет.
Люди убивают свои шансы на финансовую благополучность, истощая свои ресурсы долгами за вещи, которые понижаются в цене. (в умной книжке прочитала)

А книжку не подскажите?

Подсказываю:
"Как стать миллионером за 7лет"
Питер Спэнн

Геральт, чтобы ответить на твой вопос, нужно знать некоторые понятия. Поскольку из твоего вопроса неясно, знаком ли ты с ними, я кратко их перечислю (если что неясно - расшифрую).

1. Временная стоимость денег. (рубль сегодня дороже чем рубль через год). Приведенная стоимость потока платежей, внутренняя доходность (есть в любом учебнике по экономике или финансовому анализу).
2. Понятие (небытовое) о риске, как о вероятности развития событий, отличающегося от ожидаемого. Понятие риск/прибыль.
3. Альтернативная стоимость ресурсов ( ресурсы можно использовать по-другому получая взамен большие или меньшие пользу, блага).

Теперь непосредственно о кредите

1. Сначала выясни, какова процентная ставка по кредиту для ТЕБЯ. Дело в том, что в рекламе о товарах в кредит умышленно искажается информация. Реальный (!) пример: "Товар 10000 руб на год под 20% годовых. Вы платите 1000 руб в месяц течении года." На первый взгляд всё нормально: 10000 + 20% = 12000. Как раз по 1000 в месяц. Однако РЕАЛЬНАЯ ставка в этом случае 37% годовых (полезно разобраться почему хотя бы качественно)! Да ещё 3% за оформление, да ещё 2% за внесение денег в банк наличными. Итого 37+3+2=42% годовых. Это уже не 10% годовых указанных в рекламе.

Эту цифру (реальную ставку) полезно сравнить с ожидаемой инфляцией по ЭТОМУ товару. Например ЭТОТ же компьютер через полгода можно будет купить дешевле, а ЭТУ же квартиру возможно придётся покупать дороже.

2. Будешь ли ты способен обслуживать долг? Что ты получаешь от товара в кредит и чем ты при этом рискуешь? Каково соотношение риска и получаемого (чего?) взамен? Оцени затраты на использование товара (автомобиль, к примеру, требует страхования, текущего ремонта, бензина...). Это тоже прибавится к твоим ежемесячным расходам.

3. Альтернативное использование кредита? Можно ли купить что либо более полезное или приносящее больше удовольствия?
Для чего тебе товар в кредит: для развлечения/удовольствия или для работы/зарабатывания/бизнеса или по крайней необходимости?
Если для зарабатывания, то как соотносится дополнительная (!) прибыль от использования компьютера (например) с процентными выплатами? Если для развлечения, то стоит ли это удовольствие стоимости обслуживания кредита и принятого на себя риска? Если по крайней необходимости, то разговор особый...

Я думаю, что ответив на эти вопросы ты сам сумеешь сравнить, что ты ПОЛУЧАЕШЬ от кредита и что ОТДАЁШЬ взамен.

Если ты возьмёшь кредит, то в любом случае:
1. Узнаешь как это делается, познакомишься с юридической процедурой.
2. Приобретёшь кредитную историю.

Если собираешься брать кредит большой (сопоставимый с твоим годовым доходом и выше), то стоит обратится за советом к специалисту по финансовому консультированию. (В этом случае требуется дополнительная информация о тебе).

Александер, я что-то не поняла. Так вы считаете, что любой кредит - это благо?

Нет, не считаю. (Статистически (!) кредит - вред)
Ещё раз перечитал свой пост и не понял, откуда следует, что кредит благо?

Возможно я просто Вас не поняла, поэтому и уточнила.

Поясните, пожалуйста, что значит статистически? Опять не поняла.

Янина,

статистически означает, что большая часть (если учитывать всех субъектов экономики) взятых кредитов вредят (больше или меньше) заёмщику.

Александер, мне ( и другим, думаю тоже)хочется узнать ваше мнение: как именно они вредят?

Янина,

польза и вред - понятия относительные.

Цитата из моего первого поста: "Я думаю, что ответив на эти вопросы ты сам сумеешь сравнить, что ты ПОЛУЧАЕШЬ от кредита и что ОТДАЁШЬ взамен."

Если ПОЛУЧАЕШЬ меньше, чем ОТДАЁШЬ, то получаешь относительный вред.
А уж как именно навредить себе, зависит от конкретики. Хотя разумеется есть стандартные способы


Если есть конкретные вопросы, то предлагаю обсуждать через личку.

У кредита, как ни странно, есть одно большое преимущество. С одной стороны, их конечно боятся ("не заработал, а пользуюсь"), с другой...
Один мой знакомый копил на машину 10 лет - и никак не мог накопить. Потом плюнул, взял кредит на машину - и отбил его всего за 2 года! Почему? Потому что кредит не позволяет халявить и бездельничать. Волшебный пендаль, однако.

Сообщение отредактировал(а) Basil/2 - 16.02.2005 - 16:11

А если в качестве волшебного пенделя использовать другие средства. К примеру, решить для себя, что такую-то сумму я буду откладывать и отдавать ее в руки кому-нибудь надежному ( надежному в смысле, что отдаст только когда накопиться определенная сумма, не раньше ).
Этот пендель еще и денег сэкономит ( см.пост Диммы).

"Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное" или "чтобы отдать кому-нибудь надежному, надо сначала найти кого-нибудь надежного", что ИМХО иногда бывает гораздо сложнее, чем выплатить кредит

А оценивать, по-моему тоже, нужно в каждом конкретном случае. У всех же разные критерии полезности.

Для красочного подтверждения моих слов экскурс в историю:

Стены Вавилона строились рабами. Работа была невероятно тяжелой, средний срок жизни раба составлял три года. Обращались с рабами очень жестоко. Эти сцены вавилоняне наблюдали каждый день.

Две трети рабов составляли люди, сделавшие потребительские долги ростовщикам, по-тем или иным причинам они не смогли расплатиться и стали рабами. Ростовщичество тогда процветало, потому что любой мог заложить себя.

Люди каждый день видели к чему могут привести потребительские долги и продолжали их делать.

Сейчас ситуация на кредитном рынке такая же. Предъяви паспорт и получишь кредит. Так ли вы уверены, что не произойдет ничего, что помешает выплатить кредит? А ведь банку до фени ваши обстоятельства, он любыми способами свое из вас выжмет, еще и за просрочку возьмет .
laseola
"надо сначала найти кого-нибудь надежного", что ИМХО иногда бывает гораздо сложнее, чем выплатить кредит"
На сегодняшний момент банковское законодательство у нас в стране практически приближено к международному. Центральный банк очень зорко следит за любыми действиями коммерческих банков. Сейчас, например, ввелось в действие страхование вкладов.
Тут еще вопрос ответственности: либо я беру ответственность за свои деньги на себя, либо, в случае с кредитом, перекладываю ее на банк - пусть теперь банк думает как деньги из меня выбить.

Сообщение отредактировал(а) Янина - 17.02.2005 - 08:49

Привет!
Надеюсь что тема себя еще не исчерпала и кто нибудь еще по поводу кредитов выскажется. Тем не менее большое спасибо всем кто в обсуждении уже участвует. Лично для меня какието вопросы стали понятнее и плюс ко всему добавился еще один взгляд(а может и не один ) на тему кредитования.

Еще раз спасиб!!

По-моему, не стоит подводить под кредит идеологическую основу. Нужен кредит - идешь в банк и берешь! А то - заработал/не заработал, заслужил/не заслужил... Конечно, кредит - это ответственность, это взятые на себя обязательства, поэтому следует серьезно обдумать - а действительно ли он тебе нужен? Но если уверен, что нужен - бери и пользуйся!!!
И не стоит производить очень уж серьезные подсчеты о том, скока ты переплатишь и скока потеряет в цене товар за время выплаты кредита... Подумай о том, что этот товар тебе нужен именно сейчас, и значит за него стоит платить, потому что через год или полгода он уже, возможно не будет стоить ничего - для тебя!!! (Это я из личного опыта )

Сообщение отредактировал(а) Yevgesha - 17.02.2005 - 21:09

Брали в кредит комп. Переплатили 150 баксов. Вобщем-то, не очень сильно ощущалось. Конечно, 150 зелёных на дороге не валяются, но если вещь нужна сейчас (действительно нужна), а деньги на неё появятся когда-нибудь потом, думаю, стоит взять кредит.
Ещё хотела приобретать в кредит авто, но оказалось, что это жутко невыгодно.

Сообщение отредактировал(а) Tori - 17.02.2005 - 23:32

Практически у всех банков основной источник прибыли - кредиты.
Для справки: в вашу процентную ставку и прочие платежи по кредиту ( за обслуживание ссудного счета, различные единовременные плаатежи) банк закладывает и возможный процент невозврата кредитов.
Т.е. вы платите не только за себя, но и за того парня, который кредит возвращать не хочет.

Юморо пауза!!!! Наслаждайтесь!Пособие для кредитных специалистов
Адаптация вопросов кредитного интервью применительно к малому бизнесу:

У Вас только одна компания или она является частью холдинга?
- Кроме этого киоска у Вас есть другие?

Опишите внутрихолдинговую структуру расчетов и схему товарно-денежных
потоков
- Навар с этой точки на другие кидаете? А чтоб курей здесь закоптить, а
там продать - так бывает?

Планируете ли Вы на этот год развитие бизнеса и дальнейшую экспансию на
рынке?
- Собираетесь открывать вторую палатку на Савеловском?

Нет ли конфликта между акционерами компании и топ-менеджментом?
- Вы с Петровичем нормально ладите?

Какая средняя рентабельность Вашего бизнеса в целом по корпарации?
- И сколько навару с Ваших шести мобильных туалетов?

Какие методы оптимизации налогообложения Вы используете?
- Налоговую как кидаете?

Каков профессиональный уровень трейдеров в Вашей компании?
- А что, Вася толковый парень, фишку сечет?

Имеется ли выраженная сезонность в Вашем бизнесе?
- Копченые куры когда лучше идут - летом или зимой?

Какой у Вас уровень долгосрочной кредиторской задолженности?
- Сколько бабок Вы должны отдать через год?

Имеются ли у Вас действующие кредиты и забалансовые обязательства?
- У братков деньги брали? В ломбард чего-нибудь из вещей относили?

Какой у Вас неснижаемый остаток товаров на складах?
- Йогурт за день весь раскупают, или чего на утро остается?

Супруга готова дать нотариально заверенное согласие на Ваше
поручительство?
- Жена не заругается, что Вы бабки в банке взяли?

Какова рыночная стоимость контрольного пакета акций Вашей дочерней
компании?
- Сколько Вам Ахмед предложил за ту шашлычную у шоссе?

Имеются ли финансовые вложения?
- Лотерейные билеты покупаете?

Какая у Вас валюта баланса?
- Сколько бабок всего Вы вложили, наварили, стибрили и должны?

Эффективная процентная ставка по Вашему кредитному договору складывается
из собственно процентной ставки в процентах годовых, единовременной
платы за оформление договора и ежемесячной платы за обслуживание
ссудного счета, также выраженной в процентах годовых.
- Короче, на круг 4% в месяц выходит, конкретно.

Учтите, что в случае просрочки кредита на сумму просроченной
задолженности ежедневно начисляются пени.
- Учти, чувак: просрачишь кредит - набьем морду!

Расшифруйте, пожалуйста, подробнее данные Вашего аналитического учета.
- Покажите, пожалуйста, еще раз ту зеленую тетрадку.

Кстати если вопрос действительно касался компутера за 1500$ Рискну предположить что для всех задачь кроме обработки видео и игр эта цена на текущий момент завышена минимум в двое. Поясняю. Купить проц на X ГГц стоит 50$ Купить более быстрый например 1.2X уже стоит 100$ тоесть реальногой пользы всего 20% а платим в 2 раза больше. И так по всей комплектации кроме некоторых позиций. Т.е. чуть чуть ужавшись можно купить сейчас очень хороший комп за 750$.

А если ещё ужатся то можно где то и за 600 А вот на оставшиеся 900 баксов проводит обновления его в течении как минимум пару лет. Так что если вопрос был именно про комп и цифры были реальные то предлогаю пересмотреть саму комплектацию и задачи которые будут на нём решатся. Если же комп вообще будет исспользоватся как печатная машинка то можно и ещё скинуть.

Сообщение отредактировал(а) MegaVolt - 18.02.2005 - 11:02

Для фирмы выгодно брать кредит - это долго объясняли на курсах( правда, если вы на упрощенке 15% или обычная система налогообложения). потому что приобретаемое идет в расход, выплата кредита идет в расход и процент по кредиту идет в расход. А пока ты эти деньги зарабтаешь, да налоги с них уплатишь... А вот бытовые кредиты невыгодны.(берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда).

Привет!
Кстати о компах, сейчас пни вроде как подешевели, и в соотношении цена-качество их брать выгоднее, чем что-либо др (Atlon, Celeron). И начинку подобрать легче… Ловите выгодный момент

, если бизнес работает. Некоторые и под 60% берут и все равно им выгодно. Главное, чтобы расчет был правильный

Сообщение отредактировал(а) Янина - 18.02.2005 - 12:49

Янина

Согласна - все дело в расчете.
А еще есть компании, которые берут кредит, заранее зная, что их бизнес нормально не заработает. Такие, которые пыль в глаза любят и умеют пускать. Они берут в одном месте, чтобы начать бизнес, потом в другом, чтобы раскрутиться, затем завлекают соучредителей, чтобы сначала привлечь их ресурсы, а потом им же выгодно продать им свой бизнес вместе с долгами.
потом начинают все сначала - с соврешенно новыми банками и людьми.
Если уметь крутиться, так можно довольно долго существовать.

И люди есть, которые постоянно живут по подобным схемам.
Умение жить в кредит - это, действительно, талант + расчет.

Легкое объяснение

Ребята, как финансист могу (правда, без больших комментариев) предложить схему, как понять, выгоден кредит или нет, для тех, кому лень разбираться в кредитовании.

Первый шаг, (то, о чем говорил Александр) понять, какой процент. Как посчитать процент: возьмите полную сумму денег, которую Вам надо заплатить к концу срока кредита, и сравните с тем, что бы вы заплатили без кредита.

Например: Телефон стоит 1500 рублей. ВСЕ выплаты за телефон (включая оформление и т.д.) составили 1800 рублей через 6 месяцев. Значит ставка кредита за шесть месяцев: 100%* 300р(переплата) / 1500р = 20% За год получится в два раза больше, то есть 40.

Тонкость: если вам дают кредит, но вы его выплачиваете равномерно в течении всего срока, то, не вдаваясь в подробности, умножьте полученную цифру на два. Например: Холодильник стоит 30000. Вам нужно за него суммарно выплатить 36000 (кредит 20%) но не сразу в конце года а каждый месяц по 3 тысячи. Тогда Ваш процент умножаем на два и получаем 40.

Шаг второй, если вы не предприниматель, деньги не копите и не откладываете, а сумму месячной зарплаты тратите обычно полностью в месяце, то Вам кредит выгоден, если число получилось меньше или равно 35%. В рублях!

Если откладываете на карточке (на котороую Вам, собственно говоря, перечисляют зарплату) Вам выгодно 24% и меньше.

Если деньги копите в срочных вкладах, то Вам выгодно 18% и меньше.

И если речь идет большой сумме (снимать квартиру или покупать по ипотеке), то Вам выгодно 14%.

Ну а если вы предприниматель – разбирайтесь подробно с кредитованием, пригодится!

За желание помочь большущее спасибо но можно чуть чуть развернуть откуда берутся такие цифры и такие утверждения. Т.е. полный выод не нужно, но из чего мы исходим и почему получаем такую цифру хотелось бы знать. А то я например к голословным утверждениям даже очень уважаемого человека отношусь очень настороженно.

Почему нужно умножать на два? Ведь сумма в конце года та же самая.

Исходя из каких предпосылок? Т.е. учитывается слабость характера или что? И Что означает понятие выгодно? Ведь по любому я плачу больше чем стоит вещь.

Я так понимаю то же если я коплю дома в чулке? Опять же исходя из чего такая цифра?

Почему? Вроде бы на вклады ещё и процент набегает значит мне выгоден кредит уже с большим процентом так как часть денег компенсирует банк хранящий мой вклад.

Почему сумма устойчиво уменьшается?

Упс... Чесно говоря до сих пор считал что кредитование это что то для уровня 6 класса где учат проценты. И главное быть просто внимательным чтобы точно понять сколько же в конце концов денег я отдам. Но похоже вопрос сложнее. Где можно в доходчивой форме почитать про данный вопрос?

Константин
Я, как финансист , тоже некоторые моменты не поняла.
Например, почему в примере с холодильником мы умножаем на 2?
А в градации выгодных процентов я так понимаю замешан процент инфляции ( кстати какой?), процент на остатки карточного счета, процент на вклад?
Ну и задачку задали
Еще хотела добавить, что при расчете процентов нужно учесть такую вещь, как процент банку от продавца. Он в скрытом виде находиться в цене товара.

Легкое объяснение... продолжнение

Ребята, отвечаю на вопросы, но тоже в сокращенном варианте. Если интересны подробности или хочется пообсуждать кредитование, пообщаемся (на форуме не часто по тех.пр., а с почтой могу работать всегда).

И так, почему умножать на два, если выплачиваешь каждый месяц по чуть-чуть

Мы хотим посчитать процент кредита правильно и одинаково для всех предлагающих нам компаний, а разные дополнительные условия затрудняют получить единую ставку процента в год.
Ставка в год – это когда Вам дают деньги сейчас, а вы возвращаете через год больше на столько то процентов. А когда вы выплачиваете в месяц по чуть-чуть, это кредит не на год, а 12 кредитов на разные сроки. Первый на месяц, второй на два месяца, и лишь 1/12 всей суммы - на год. Если правильно посчитать суммарный процент этих кредитов (медиана процентных выплат), то получится что общий процент почти в два раза больше. Для простоты умножайте на два!

По расчетам процентов: в них разными способами рассчитывалась упущенная Вами выгода исходя из ставки рефинансирования и нескольких ставок вкладов в зависимости от риска хранения денег. В самом худшем случае, храня деньги в кармане для накопления, вы всегда теряете инфляцию (практический ставку рефинансирования) и упущенную выгоду от вклада с высоким риском. По этому Вы все равно теряете кучу денег и можете позволить себе высокие ставки кредита. В зависимости от того, как работают Ваши активы, этот процент уменьшается.

Итак я считал так:
Взяли 12000 на год под 10% с выплатой каждый месяц.

Взял 1000 через 1 мес отдал 1100 процент в год 120%
Взял 1000 через 2 мес отдал 1100 процент в год 60%
Взял 1000 через 3 мес отдал 1100 процент в год 40%
Взял 1000 через 4 мес отдал 1100 процент в год 30%
Взял 1000 через 5 мес отдал 1100 процент в год 24%
Взял 1000 через 6 мес отдал 1100 процент в год 20%
Взял 1000 через 7 мес отдал 1100 процент в год 17%
Взял 1000 через 8 мес отдал 1100 процент в год 15%
Взял 1000 через 9 мес отдал 1100 процент в год 13%
Взял 1000 через 10 мес отдал 1100 процент в год 12%
Взял 1000 через 11 мес отдал 1100 процент в год 11%
Взял 1000 через 12 мес отдал 1100 процент в год 10%

Итого среднее около 30%

Но это же какие то виртуальные проценты. Я же всё равно реально заплатил всего 10% от суммы.

А по поводу рисков получается что если я свои деньги хранить не умею то и процент мне выгоден большой. А что означает выгоден? В чём эта выгода?

Объяснение немного сложней

............Ниже: пояснение тех, кому необходимо. Если вникать нет желания – читайте выше.
MegaVolt
Для того, что бы понять, какой процент, для нас не совсем точно использовать среднее. У нас ведь временные интервалы и их веса. Нам в самом простом случае нужна медиана.
Медиану можно в Excel считать функцией МЕДИАНА.
Для 20% медиана равна МЕДИАНА(240,120,80,60,48,40,34.2,30,26.67,24,21.8,20)=37.14285714
Для 10% (твой пример) = 18.57142857
Это если точно.

Про 10%: Действительно, ты платишь на 10% процентов больше, но по времени – короче, чем год. А что бы правильно сравнить разные ставки, нужно прийти к общему сроку времени. Ведь можно и 5% переплатить, но за отсрочку платежа в 5 минут. И это жутко дорого!

Про разные ставки: (сорри, если не очень понятно, постараюсь получше объяснить)
Пример: У тебя есть кредит. Ты его можешь с пользой применить и принести себе выгоду. Пусть выгода – это доход от кредита минус уплаченные по нему проценты.
Теперь: у тебя есть несколько разных вариантов принести себе пользу. Логично выбрать самый лучший!
Далее, у тебя сперва нет ни одного способа получить выгоду. Вот подворачивается первый попавшийся – и ты его используешь (покупаешь холодильник).
............Фактический OC
А на каком то этапе оказывается, ты внимательно следишь за вложениями, и теперь покупка холодильника с таким процентом оказывается для тебя не самым лучшим решением! Тебе нужно будет отвлечь средства для выплаты кредита, которые тебе дают выгоды больше за равный период, чем холодильник. Так получается предложенная мною ступенчатая ставка.
Теперь о конкретных цифрах – это уже сложнее. Что бы их хоть примерно получить нам надо кроме известных величин в виде ставки рефинансирования, ставок по гарантированным вложениям, ставок по срочным вкладам (обычный способ получения дохода от вкладов физических лиц)…
…учесть и неизвестные в виде: ставок по кредитам, которые ты можешь взять на данную сумму (один человек найдет кредит под 12% годовых, так как доплатит своей репутацией как рекламой, а другому дадут под 50% и чуть-чуть, потому что он не надежен), и денежном выражении пользы от холодильника в месяц.

Те цифры, что получились – конечно же, зависят от моих эмпирических оценок для среднего участника этого форума и его цели на кредит. Для каждого конкретного случая они могут быть слегка, а то и сильно другими. Если будете открывать собственное дело – обязательно обратитесь к специалистам (или сами им станьте) для более точных оценок рисков! А если есть желание поучится самим делать расчеты – добро пожаловать! Моя Вам рука.
P.S. А если за мои старания мне никто плюса не поставит, фиг я буду вам еще по пол часа писать в форум (тут должна быть хитрая и в шутку обиженная физиономия) То что умный - сам знаю

Для действительно заинтересованных в этом вопросе лиц.

Я тезисно написал в начале обсуждения общий подход. Получилось трудно для восприятия.

Константин переводит на человеческий язык примерно тоже самое.
Получается в целом понятно, но непонятно ПОЧЕМУ.

Видимо так и должно быть по существу дела: либо трудно, либо что-то надо брать на веру.

Если есть участники форума, которые хотят разобраться в вопросе, можно устраить очную встречу (Москва). От участников потребуется владение школьной математикой (не всей) и здравый смысл.

А так же возможность быть в Москве.

Вспомнилось:

"- Батюшка, я сегодня согрешила пять раз, отпусти мне этот грех.
Поп роется некоторое время в рясе, извлекает оттуда микрокалькулятор (Excel? ),
производит какие-то вычисления и наконец говорит:
- Эээ, дочь моя, семь земных поклонов и "Отче Наш" прочитать 3 раза.

На следующий день - снова дама просит отпустить 5 грехов, снова
калькулятор, расчеты... На третий день приходит та же дама и говорит:

- Батюшка, я сегодня всего три раза согрешила!

Поп достает калькулятор, долго считает, и наконец восклицает:
Иди, дочь моя, догреши, а то невдолбенная дробь получается!.."


( это я, конечно, придираюсь - но уж больно забавно смотрится
этакая дробища в качестве медианы последовательности коротеньких чисел)

Присоединюсь к предыдущим ораторам - в каком смысле - выгоден?

А какой у нас процент на срочном вкладе, что выгодно вместо использования своих денег одалживать их под 18%? И где такой процент дают?

Чем больше денег я теряю (т.е. чем меньше у меня остается) - тем больше я могу себе позволить тратить (т.е. платить за кредит)? Мне кажется в этот тезис вкралась какая-то ошибка. Ты точно не перепутал взятие денег в долг с даванием?

Все, теперь я точно ничего не понимаю. Холодильник - штука, конечно, полезная. Но его покупка - способ получения выгоды? Вроде наоборот, расход сплошной. Или мы его в аренду бедным студентам сдавать собираемся под грабительский процент? Типа владелец холодильника каждый вечер отгрызает половину от каждой сосиски вкладчика?..

Пока в твоей схеме есть одно непонятное место - у нас в пустом холодильнике каким-то чудом возникают баксы. Есть мнение, что тут какой-то подвох. Так что с плюсом придется повременить до прояснения обстоятельств. ;-)

В общем, мой конструктив (а то ж опять скажут, что мне бы только ерничать ). ИМХО, это тот случай, когда волшебной формулы для рассчета сферического коня в вакууме на все случаи жизни - не бывает и быть не может. А вот с процентными ставками удобнее разбираться с другого конца.

Возьмем тот же Мегавольтовский пример: мы одалживаем $12000 на год под 10%. Что это означает и сколько это удовольствие будет нам стоить? Самое первое, что надо запомнить: означать это может кучу совершенно различных вещей. Ну и стоить - тоже в оччень широких пределах.

Посмотрим на разные сценарии.

1. Допустим, деньги мы отдаем все сразу, и процент на них начисляется один раз. Схема типа "дай рупь - я те с получки два отдам". В конце года мы тупо возвращаем $12000*(1 + 0.1) = $13200.

Цена кредита (т.е. сколько мы заплатили за удовольствие попользоваться дегьгами прямо сейчас, а не ждать целый год - то, что буржуи называют finance charge): $1200.

2. Деньги мы опять отдаем все сразу, но процент на них начисляют несколько раз. Скажем, раз в месяц. Процент начисляют только на изначальную сумму долга. Это называется "простой процент": $12000*0.1 за первый месяц + столько же за второй + и так далее... В конце года нам придется отдавать $12000*(1 + 0.1*12) = $26400.

Цена кредита: $14400.

Проникаемся разницей между годовыми (как в первом случае) и месячными (как сейчас) процентами. Ведь мы же когда читали фразу "одалживаем $12000 на год под 10%" - не забыли уточнить, какой имелся в виду? ;-)

3. Деньги мы по-прежнему отдаем все сразу, и процент на них все так же начисляем каждый месяц. Но теперь процент начисляется не только на изначальную сумму долга, но и на набежавшие ранее проценты. Это называется "сложный процент". Нас поставили на счетчик

Смотрим, что получается: $12000*(0.1) + ($12000 + $12000*(0.1))*0.1 + ... = $12000*(1.1)^12= $37661.14 (общая формула: А = P*(1+R)^N, где P - cколько брали, A - cколько придется отдавать, R - процентная ставка за период, N - число периодов, ^ - возведение в степень).

Цена кредита: $25661.14.

4. А теперь давайте отдавать деньги не все сразу, а в несколько платежей. Допустим, процент у нас начисляется как в первом варианте: один раз. Но возвращаем мы не $13200 в конце года, а по $1100 каждый месяц.

Цена кредита: $1200.

Казалось бы - получилось тоже самое, что и в первом варианте. То, да не то. В первом варианте мы весь год пользовались всеми $12000 - хочешь стенки ими обклеивай, хочешь холодильники на все покупай. Тут же $12000 у нас есть только первый месяц, потом надо начинать их отдавать. Если отдавать равномерно - то во втором месяце на холодильники у нас останется только $10900. Дальше - и того меньше. Как верно заметил Константин - получается не один большой кредит на год, а 12 маленьких кредитов на разные сроки. Так что цена кредита - та же, а вот толку от него - меньше.

5. Ну вот, наконец добрались мы и до более-менее общего случая. Давайте и проценты пересчитывать, и деньги отдавать будем каждый месяц. В таком случае каждая наша выплата будет разделяться на две части: одна часть идет на выплату набежавших за прошлый месяц процентов (т.н. обслуживание долга), а другая - на погашение основной суммы долга. Чтобы деньги одалживали не только дипломированные математики, но и народ попроще, все это безобразие расписывают в специальной таблице (называемой амортизационной таблицей). Для нашего примера с одалживанием $12000 под 10% в месяц:

01 1761.16 1200.00 0561.16 11438.84
02 1761.16 1143.88 0617.28 10821.56
03 1761.16 1082.16 0679.00 10142.56
04 1761.16 1014.26 0746.90 9395.66
05 1761.16 0939.57 0821.59 8574.06
06 1761.16 0857.41 0903.75 7670.31
07 1761.16 0767.03 0994.13 6676.18
08 1761.16 0667.62 1093.54 5582.64
09 1761.16 0558.26 1202.90 4379.74
10 1761.16 0437.97 1323.19 3056.55
11 1761.16 0305.66 1455.50 1601.05
12 1761.16 0160.11 1601.05 0000.00

(цифры значат: номер месяца; платеж; часть платежа, идущая в счет обслуживания долга; часть платежа, идущая в счет погашения основной суммы; текущий баланс) Всего мы заплатили $1761.16*12 = $21133.92 (ежемесячный платеж для подобран таким образом, чтобы он был одинаковый каждый месяц)

Цена кредита: $9133.92

Почему при том же месячном проценте цена кредита получилась меньше не только чем в случае 3, но и чем в случае 2? Потому что теперь "счетчик" работает уже в нашу пользу: каждый месяц процент пересчитывается с уже частично погашенной суммы долга. Но в вариантах 2 и 3 мы пользовались всей суммой весь год, а тут - как в варианте 4, приходится возвращать деньги начиная с первого же месяца. Еще полезно заметить, что сначала у нас платеж в основном идет на погашение процентов, а по мере выплаты долга - начинает идти в основном на погашение основной суммы.

6. И, естественно, все эти схемы можно самыми замысловатыми образами комбинировать. Ежемесячные платежи вовсе не всегда равные, банки берут всевозможные дополнительные сборы, ну и т.п.

И что, какой вывод? А вывод простой - сама по себе фраза "одолжить под 10%" - не значит почти ничего. Вся хитрость - в условиях. И вообще-то, чтобы сравнить два кредита - нужно садиться, и внимательно изучать все условия. Никакой "одной магической цифры", показывающий какой кредит более выгоден, а какой менее - нет.

Но если цифры нет, но очень хочется - то ее, конечно, придумают. Итак, как же все-таки - хотя бы приблизительно - привести к одному знаменателю все эти варианты? В Европе и Америке (насчет нас - не уверен) существуют специальные законодательно утвержденные методы для рассчета годовой процентной ставки (называемой APR - Annual Percentage Rate), и кредиторы обязаны это ставку указывать. Самый точный - actuarial method, основанный на матмодели наподобие той, что мы рассматривали в варианте 5. Аналитического решения у него, правда, нет - так что ставку вычисляют численными методами.

Ну а самый грубый и простой - constant-ratio method:

APR = (2*M*C)/(P*(N+1)), где

M - число платежных периодов в году,
N - общее число платежей,
С - цена кредита,
P - одолженная сумма.

APR для наших вариантов, посчитанное по этому методу: 1 - 10%, 2 - 120%, 3 - 213.84%, 4 - 18.46%, 5 - 140.52%.
(результаты по четвертому варианту как раз довольно близки к тому, что Константин насчитал с медианой).

Э. Димма. Ты тут меня понаспрашивал, но как-то сумбурно. Если вопросы можешь сформулировать и выдать одним блоком, можешь их написать или выслать на емаил или л/с – поотвечаю.
...........Или ты сам хотел что-то порассказывать? А вопросы -- для поддержания разговора, и на них ответ не нужен?

Пару комментариев к тексту: в общем, вполне здравый подход к вопросу «изучайте внимательно все условия».

С объяснением – по мне немного тяжеловато. Да и принцип «сложного кредитования» в России не частый гость, а в «домашних» кредитах не встречается вовсе.
........... Разве что, некоторые банки при отрицательном кредите на карточке ими пользуются
Предлагаю читющим без необходимости не вникать в методы итерационного исчисления.

Сообщение отредактировал(а) Константин - 25.02.2005 - 16:25

То было не сумбурно, то было синтонно. Ты же помнишь, в каких случаях у нас положено просить собеседника прояснить, что он имел в виду

Так никто и не обещал, что будет легко. Что же до остального... давай лучше проверим на живом примере.

Ты берешь $80000 в кредит на квартиру. В России, в Промстройбанке, на 10 лет под 14%, вот на таких условиях: http://www.icbank.ru/kredit_na_priobreteni...go_zhilbya.html

Через 3 года ты хочешь полностью погасить этот кредит. Сколько ты должен заплатить банку?

Схемы, цифры...
Я считаю так: человеку понадобилась вещь, если у него есть деньги на покупку, то он идет и покупает, если же денег нет, то принимает решение готов он заплатить больше или нет. Естественно величина этого "больше" является очень важным фактором.

Александер и Константин всё правильно посчитали. Так что смотрите внимательнее на эти заманчивые циферки на рекламных щитах. Процент по кредиту ниже ставки рефинансирования (сейчас это 13%) - это странно (потому что невыгодно для кредитора).

Сама кредиты очень не люблю. Переплачивать в 2-3 раза по ипотеке совсем не хочется, а техника дешевеет очень быстро плюс я не брезгую б/у, если есть такая возможность.

Недавно у меня прошло сразу несколько выпусков рассылки на тему потребительских кредитов.

"Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?"

Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.

Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет. Тот же Роберт Кийосаки на страницах своих книг много рассуждает о «плохом долге» и «хорошем долге», то так нигде толком и не объясняет, чем одно отличается от другого.

Попробую объяснить. Начну с анекдота.

Летят в самолете Попугай и Мартышка.
Попугаю всё не нравится: "Что такое, у вас тут дует!"
Мартышка смотрит на Попугая, думает: "Во даёт!"
И тоже вслед за Попугаем кричит: "Да-да! У вас тут дует!"
Попугай: "Кофе не вкусный!"
Мартышка: "Да-да, отвратительный кофе!"
Попугай: "Все, я дальше в этом самолете не полечу!" и вышел.
Ну, Мартышке тоже делать нечего - тоже пришлось выйти.
Летят Мартышка и Попугай со свистом вниз.
Попугай спрашивает: "Мартышка, а ты летать-то умеешь?"
Мартышка отвечает: "Нет".
Попугай: "А чё тогда выпендривалась?!".
Анекдот

Ситуация с кредитованием сильно напоминает этот анекдот. Хорош кредит или плох – это будет зависеть от того, кто их берет – Попугай или Мартышка, или, говоря в терминах анекдота, умеете ли вы летать или только выпендриваетесь.

Продолжение - здесь:
http://subscribe.ru/archive/economics.scho...7/20162033.html

И ответы на письма - здесь:
http://subscribe.ru/archive/economics.scho...8/02173513.html
http://subscribe.ru/archive/economics.scho...8/12140327.html

"берешь чужие деньги, а отдаешь свои". на самом деле удобно, когда сильно надо, а денех нет.
а потом банк тебе высылает карту кредитную персональную и понижает проценты и доверяет на большие суммы. но если честно чтобы 2й раз купить что-то в кредит я еще сильно и сильно подумаю.

Константин и Александер хорошо про кредит рассказали.

Хочу только добавить - я кредитами пользуюсь. Расчетливо

Повседневно - это возможность заплатить за купленное чуть позже (до месяца) без процентов при улучшении кредитной истории.

К серьезным кредитам нужно относиться как к бизнесу. Вложение денег + прибыль. Легко просчитывается. Помню в постах упоминался кредит на машину - нужно смотреть, сколько принесет машина, если она например помогает бизнесу. Кредит и 2 года бизнеса, может быть эффективнее чем копить деньги два года, без машины. Прибыль может быть больше банковских процентов, которые вы переплачиваете

Аналогично - mortage.

Сообщение отредактировал(а) Yevgeniy - 3.09.2005 - 07:52

Поднимаю тему.

Итак, сейчас одна из "модных" тем, рассматриваемых на гос.уровне, является тема финансовой грамотности населения. Поэтому, предлагаю поговорить о кредитах, ипотеке, способах сбережения и всем, что связано с этими вещами.
Добро пожаловать в тему! Высказывайте свои знания, вопросы, мысли. Если есть что рассказать по теме - это только приветствуется.
Первая поделюсь своими знаниями....

Экспресс-кредиты.
Это кредиты, как правило, выдаваемые прямо в точках продаж (магазину, торговые центры) на одежду, обувь, бытовую технику, мебель и прочее.
Кредиты называются по-разному. Более того, банки постоянно меняют их названия, по сути, запутывая не только покупателя, но, иногда и не специально, и самих кредитных консультантов и экспертов. Поэтому смысла запоминать название кредитного продукта нет никакого, все равно через год он будет называться по-другому. Главное, при оформлении кредита, узнав сумму ежемесячной выплаты, умножить ее на количество месяцев и сравнить с суммой на ценнике товара. (В принципе, все просто и особых знаний математики здесь не требуется). Разница между этими двумя цифрами и будет суммой переплаты. Можно обратить внимание, оформил ли кредитный специалист страховку - это тоже существенная переплата. Вообще, оформлять страховку без согласия покупателя не законно, т.е. страховка не является обязательным условием. Но т.к. кредитный специалист - лицо подневольное, то с него и спрашивает начальство оформление этих самых страховок. Не очень порядочные эксперты, порою, включают страховку в кредитный договор без уведомления об этом покупателя. Вернуть страховку банку, т.е. исключить ее из кредитного договора чтобы не выплачивать и тем самым уменьшить сумму переплаты можно двумя способами: через возврат товара в магазин - а это расторжение кредитного договора (возможно в течении двух недель со дня покупки). Либо через обращение в банк с претензией - товар в этом случае остается у покупателя. Но через возврат товара в магазин и расторжение - надежнее.
Что касается касается бытовой техники, то в погоне за новомодными штуками (как правило, это теле- и цифровая техника) надо учесть то, что уже через 2-3 месяца такая техника может упасть в цене на 10-20 процентов. А через год и вообще стоить в два-три раза дешевле. Поэтому, надо хорошенько подумать, а надо ли потрясать чье-то воображение этими новомодными штуками в ущерб своим доходам? Тут каждый решает для себя сам.

Позже напишу, что знаю, о беспроцентных кредитах и особенностях оформления кредитов в банках (на чем банк выигрывает и что делать в случаях, если "посчастливилось" взять кредит на больший процент, чем рассчитывали).

На циничном банковском жаргоне экспресс-кредиты зовут бомж-кредитами.
Процентная ставка по ним закладывает риск невозврата денег изрядным числом заемщиков.
ТЕ нередко является грабительской.
Федеральные законы обязывают сообщать клиенту полную стоимость кредита, она в договоре напечатана, но вот страховки туда кажется вписывать необязательно...

Да, необязательно.
Но оформление страховки входит в мотивацию кредитных экспертов. Проще говоря, оформил страховку - заработал бонус, не оформил - ничего не заработал, но получил нагоняй от начальства.
То же относится и к процентным ставкам: чем выше процентная ставка в кредитном договоре, тем больше бонус.

я немного не про это. Входят ли страховки в полную стоимость кредита, которую банк обязан указать клиенту вместе с эффективной процентной ставкой, по ФЗ. Мне в договоре - страховки честно перечислили. Была это добрая воля банка или обязанность по закону - не уверен.

В кредитном договоре страховка указана отдельно, но не всегда то, что она там присутствует, озвучивается кредитным специалистом. Особенно, если он включил ее в договор без согласия клиента.
Озвучивается (и то не всегда) только полная стоимость кредита, страховка туда уже включена.
Чаще, вместо стоимости кредита, озвучивается сумма ежемесячного платежа. Но клиент, частенько, находится в эйфорическом состоянии сознания, поэтому не умножает эту цифру на кол-во ежемесячных платежей. Особенно, если он попросил оформить кредит по низкой процентной ставке, а кредитный специалист "ошибся" (или "Москва не утвердила такую ставку") и оформил по самому высокому проценту.
Поэтому, перед подписанием, ОБЯЗАТЕЛЬНО, надо посмотреть, какая процентная ставка указана в договоре. Иногда такую "ошибочку" обнаруживают спустя какое-то время. Бывает - никогда. Бывает и такое. И нередко.

Для потребителя, кредит скорее вопрос психологии, нежели финансов и расчета

Кредит - всего лишь ИНСТРУМЕНТ.
В умелых руках - хорошая штука. В неумелых - может обернуться катастрофой, как и любой другой инструмент

Проценты по кредитам в России превышают прибыльность любого законного бизнеса. Поэтому, если вы не планируете нарушений, хотя бы невозврата кредита, лучше обойтись.

Мое мнение: кредиты (особенно потребительские) лучше вообще не брать, а деньги на приобретение чего либо лучше накапливать .
Но народ таки, кредиты берет и сталкивается со множеством проблем, которые более похожи на полумошеннические действия со стороны банка. Плюс, много разных тонкостей существует, о которых, в банке никто не расскажет, но о них надо знать.

Накапливать тоже не вариант

Вместо того, чобы оценивать характеристики товара, искать где дешевле, а где больше скидки, и когда будет распродажа, вместо того, чтобы расчитывать ставки по кредитам, оценивать размере комиссий за "бесплатный" период пользования деньгами, считать где длиньше, где страховка и на каких условиях... нужно с таким же фанатизмом самосовершенствоваться, мысли должны быть только о том, какую книгу прочитать, какую тему замутить, это должно быть каждым днем и ночью...
"Наполни смыслом каждое мгновенье,
Часов и дней неумолимый бег,
Тогда весь мир ты примешь во владенье..." (С) Киплинг
Уверен, что любой обыватель при такой жизни уже через полгода почуувствует результаты, а через пару тройку лет сможет купить себе всё что хочет без кредита, сразу...

Может возникнуть вопрос, что же делать эти два три года если нет нормалььного телевизора, холодильника, и пр. Считаю другой вопрос должен занимать ум. Не то почему нет, а то, почему я такое чмо,что не могу достать из тумбочки денег и пойти купить. Нужно избавиться от ЧСВ...
"Из того что аллах мне для выбора дал,
Я избрал черствый хлеб и убогий подвал,
Для сасенья души голодал и страдал,
Ставши нищим, - богаче богатого стал" (С) Хайам

Если наш подопытный вместо того чтобы таскаться по ммагазинам, и с остервенением выбирать товары получше, да считать проценты у копеечных кредитов, потратит свое время на прочтение и обдумывание нескольких книг, посмотрит видео в инете, и посетит несколько семинаров, толк будет незамедлительно. И сремиться в конечном счете конечно нужно не к некой сумме денег, новой тачке и холодильнику, а к тому чтобы быть полезным себе, семье, обществу...
И нельзя при этом забывать, что:
"мы все тратим свою бессмертную душу ради благ цена которым одно мгновение"(с)

Неприметный

>потратит свое время на прочтение и обдумывание нескольких книг, посмотрит видео в инете, и посетит несколько семинаров, толк будет незамедлительно.

Можешь привести пример пожалуйста, какие именно книги, видео и семинары к чему привели?

"Богатый папа, бедный папа" Киосаки - к пониманию того как нужно обращаться с деньгами.
"Черная риторика" Брадемайер - к пониманию того, как, где, кого и кто хочет нифинтифлять.
"Договорится можно обо всем" Гэвин Кенеди - к умению вести переговоры и договариваться, именно договариваться, а не отступать получив отрицательный ответ.
Учебник "Граждансское право"/Сергеев, Толстой, а также по возможности основные федеральные законы и Кодексы в сфере деятельности, - дает понимание кто кому и при каких обстоятельствах чего обязан и что за это бывает.
"Игры" Берн - инога дает ответы о причинах иррациональных поступков.
Масса специальной литературы, как фундаментальной, так и новой - дает уверенность в том, что принимаемые решения верные.

Rainman17, на меня сильно и положительно повлияла в свое время психологическая литература, в том числе Козлов и даже Карнеги. К чему привели? По другому посмотрела на стереотипы, расширились горизонты.
Сейчас читаю блоги - психологические, политические, феминистские, общаюсь на психологические темы.
К кредитам на какую либо-технику отношусь отрицательно. Особенно не понимаю тех, кто берет кредит на новые автомобили.

А на старые?
Автомобиль, если он не приносит дохода, - очень затратная вещь, а взятый в кредит - затратная втрое. К тому времени, как будет выплачен кредит, автомобиль будет изношен и цена его будет значительно ниже, чем при покупке. А значит, надо будет покупать новый. А для этого снова брать кредит. Замкнутый круг!

Я вот особенно не понимаю тех, кто берет оч.дорогие вещи в кредит на долгий срок. Типа, на всю жизнь. Порочная это психология: на всю жизнь ничего не бывает, а техника (одежда, мебель) должны выполнять свои функции и после износа с легким сердцем быть выброшены. А взамен куплены новые, разумеется, не в кредит. Сейчас в торговле ситуация такая что на любой кошелек можно найти свой товар не в кредит. Проблемы возникают у тех, кто хочет казаться, а не быть.

С атомобилем не всё так просто. Для некоторых это источник удовольствия, и чем "круче" тачка, тем больше удовольствия, а за удовольствие нужно платить... платят в кредит

Мы брали Все уже давно выплатили. Процент низкий, кстати, был.
И до этого мы машину так же покупали. И следующую будем покупать так же.
Наличных на новую тачку у нас нет. А старье мы не покупаем Не видим смысла.
А уж если я стану КОПИТЬ деньги на квартиру ... При нынешних ценах на жилье лет через 300, думаю, скоплю. При наших смешных процентных ставках "копить" на жилье (а в то время, пока ты копишь - напоминаю, что надо где-то жить и ПЛАТИТЬ арендную плату) - верх наивности.

Наркотики, к примеру, тоже являются удовольствием и за них тоже платят.

Сообщение отредактировал(а) NataliaSiberia - 15.04.2013 - 14:25

Francaise,
дык, кредиты в России и кредиты во Франции - разные вещи.

В данный момент меня разрывают на части 2 силы:
с одной стороны - жду одобрения на ипотеку на млн на 7 лет - еще чуть чуть и через полгода построят мою новую квартиру, можно уже рукой дотянуться до...
С другой - этот млн я накоплю быстрее, и еще, среди знакомых есть люди, которые знают как вложить деньги на 50% годовых. Ипотека в этом контексте - это внутреннее (личное) неуважение к деньгам. С другой стороны, квартира за 2 млн в новостройках, это чудо. Но опять мысль - люди наверху что-то делают для людей внизу, и может быть через некоторое время чудо будет обычностью. А вдруг не будет?

Кто бы за меня всё это решил

Михаил Иванов, предложу твоим знакомым деньги вложить, а тебе взять ипотеку.

Михаил Иванов, предложу твоим знакомым деньги вложить, а тебе взять ипотеку.

Блин... есть где жить и машину ставить.

Может быть всё портит дурацкий ментатитет - иметь своё жильё?

В своё время я подарил папаше ваз и купил иномарку. Периодически я сажусь за ваз (всякие техосмотры и пр.) и через 5 мин - никакой разницы. Может быть и здесь - только менталитетная дурь - чувствовать себя павлином?
Девушка на порше - порш вызывает уважение из за цены, а водитель нет - и кого хочем обмануть? Или удивить?

Это самое, Михаил. Вот как может железяка, пусть и Порш, вызывать уважение? Тем более из-за цены. Извини, но это и есть менталитетная дурь. Ради Бога, ничего личного. Фетиш из машины делать это имхо вообще чуть ли не в природе человека.

Мне и девушка и Порш глубоко до лампочки, пока нормально ездит и паркуется правильно.

Это как? Это вообще за гранью. Да зачем же такой кредит брать? Машина по сути своей, жестянка для передвижения, потенциальный металлолом при столкновении за очередным поворотом. И, как минимум, теряющая в цене сильно каждый год и даже месяц.
А сколько таких историй когда машине гаплык, а кредит остался. Как по мне, так или без кредита или на общественном транспорте, пока не накопишь. Не так уже это недостижимо, на простенькую машинку накопить.
На дом брать кредит это же совсем другое дело, там и риски другие и толку имхо больше от всей затеи.

Наркотики, к примеру, тоже являются удовольствием и за них тоже платят.

Ну да. А когда заканчиваются деньги берут кредит. А когда не дают кредит - грабят.
Но это опять частный случай...

Сообщение отредактировал(а) Неприметный - 15.04.2013 - 18:39

Мы брали Все уже давно выплатили. Процент низкий, кстати, был.
И до этого мы машину так же покупали. И следующую будем покупать так же.
Наличных на новую тачку у нас нет. А старье мы не покупаем Не видим смысла.
А уж если я стану КОПИТЬ деньги на квартиру ... При нынешних ценах на жилье лет через 300, думаю, скоплю. При наших смешных процентных ставках "копить" на жилье (а в то время, пока ты копишь - напоминаю, что надо где-то жить и ПЛАТИТЬ арендную плату) - верх наивности.

Старье - это понятие относительное. Трех-пяти летняя машина в европейской стране хуже новой только тем, что кто-то уже пропукал сиденье а цена на неё в 2 раза меньше. При таких обстоятельствах покупка новой нерациональный выбор, если он не мотивирован ценой страховки и налогами на авто в возрасте.

Вот, если бы ты был газпромом и отказал бы в кредите, то за свой спокойный вздох я сказал бы тебе спасибо

Нет. Это рациональный выбор. И мотивирован он очень простыми вещами - а именно ценой запчастей и стоимостью ремонта. Мы ОЧЕНЬ рациональны и нам абсолютно не до "понтов".

Так не бывает, если страховка хорошая. А у нас она хорошая - мы в этом убедились, и уже не раз. От всех рисков...

А можно объяснить поподробнее, в чем рационал? Я не поняла, как цена запчастей и стоимость ремонта связаны с ценой покупки машины.

Обьясню свой рационал. И я, и муж, покупаем машины, слегка подержанные (от 1 месяца (бывшая демонстрационная модель) до года.
Цена при этом падает на тысячи и тысячи, минимум на 25%, иногда на 45%, а то и больше. Все приятности при этом остаются.

НОВАЯ же, нулевая машина теряет в цене в ту же минуту, как только ее выгоняешь из автосалона. А смысл?
На новую машину также немного выше стоимость страховки.

Согласна на все сто.
Не люблю тратить деньги, которых у меня попросту нет.

Пока везло зарабатывать так, что не было необходимости. Если чего-то очень хочется, а я себе не могу позволить - значит, я себе не могу позволить. И всё. Долги терпеть не могу. Посчитайте на досуге, сколько стоит ваше авто или манто, С УЧЕТОМ interest rates, то есть процентов прибыли банку, которые вы выплачиваете. Возможно, перехочется покупать.

И кстати, широко известно, что это первопричина банковского кризиса. Половина Великобритании влезла в долги, и есть культура "покупаю на кредитку". Ты не покупаешь - ты идешь в кабалу. И они это серьезно не осознают, и выплачивают годами и декадами, частенько испытывая при этом жуткий стресс.

К счастью, я выросла в культуре "наличка - или ничего", поэтому мой выбор - см. второй абзац. Никогда и ни за что. По мелочи бросаю что-то на кредитку, чтобы кредитная история накапливалась, может, когда и понадобится. Пока не пригодилось особо, хотя сумму могу набрать знатную по своим золотым и платиновым.

я не автомобилист, но вот риск, что даже малоезженная машина окажется с незаметным благоприобретенным дефектиком - он есть или практически равен нулю? Я не имею в виду, как тут элегантно выразились, пропуканное сиденье, а то, что конкретно мешает комфортной езде.
Согласен с Франсуазой, что кредит - это инструмент. Только весьма специфический. Вообще многое, связанное с финансами, имеет специфику, а именно шкурность самого предмета. Достаточно представить соблазны министра финансов в области игре на бирже, когда одно его слово может поднять или опустить курс. С кредитом шкурность состоит в том, что сейчас в кредит практически загоняют. Не буду подробно расписывать схему бизнес-кредитов, ибо на ветке речь о физлицах. Но суть, как я однажды прочитал удачное сравнение, та же, что и при ловле раков: опускается снасть с приманкой - раки наползают - поднимается снасть с раками. Приятного аппетита. Ставка кредитования опускается - бизнес по гланды залезает в кредиты - ставка поднимается - перекредитование отменяется - бизнес изымается в счет долгов.

Объясняю. Прежнюю машину мы взяли новую и в кредит (естественно, процент был очень низкий - мы хорошо умеем играть на конкуренции). Пока машина была новая, ремонта не требовалось, равно как и замены запчастей. Когда она начала стареть, мы тут же увидели, что затраты на ремонт и запчасти значительно превышают то, что мы платили по кредиту. И мы нашу машину - продали. Она была - конфетка, поэтому ушла за 3 дня и за хорошие деньги. А потом мы купили - новую. Сейчас она еще не требует больших затрат на ремонт и поддержание в хорошем состоянии. Как только станет требовать - продадим ее (опять же, за весьма неплохие деньги) и купим новую. Скорее всего, это будет гибрид, чтоб налог был поменьше.
А страховку - ее все равно платить надо. Это НЕ зависит от того, берешь ты машину в кредит или за наличные.
У меня очень хорошие отношения с кредитами. Сейчас на мне только кредит на квартиру, взятый на очень выгодных условиях. Фсё. Если бы не кредит, у меня бы многого не было.
В злосчастные 90-е, когда многие жили впроголодь и считали копейки, у меня были деньги абсолютно всегда. Я при первой же необходимости шла в ломбард и закладывала свои побрякушки (я их и так не носила). Это тот же кредит. Все драгоценности благополучно живы до сих пор. При этом мне ни разу не пришлось клянчить у кого-то копейки "до стипендии" или "до зарплаты". Главное в кредите - это чтобы было, ЧЕМ возвращать. И это всё Ничего особо премудрого я в этом не вижу.

Одно но - будущее принципиально непредсказуемо. Соответственно, в один прекрасный день может оказаться так, что возвращать нечем.
Про ломбард - вольному воля. Опять же, для живущего на копейки ломбард - это петля, ибо в ломбарде один из самых высоких процентов. При постоянном, но маленьком доходе и равномерных тратах заклад в ломбарде нерационален. Разумеется, все случаи не рассмотришь, и заклад в ломбарде имеет право на жизнь. Но как способ существования - для меня весьма сомнителен.

Ну так О ЧЁМ И РЕЧЬ.

Я вижу в этом логическую дырку, уж прости, дорогая.

Если будет чем возвращать, то ПО ИДЕЕ, это самое "оно", чем отдавать, ДОЛЖНО БЫТЬ И СЕЙЧАС. Тогда зачем занимать?
Чтобы заплатить 1 + Х, то есть - плюс процент?

А тут уже, извините. вопрос не в кредите. А в выборе машины. Не хвастовства ради, но за 6.5 лет, что я езжу, мне пришлось поменять а) масло и другие расходные и б) ОДНУ лампочку в правой фаре. Кагбэ фсё. Мазда-6. Вообще никаких ремонтов. У мужа тоже самое. Был Лексус, стал Фольксваген Фаэтон, ремонтировать не было надобности - марки надежнее некуда. Если буду менять, то только когда будут лишние деньги, ради нового салона и новых игрушек внутри.
Повторюсь: ремонт отсутствует как класс.

Я не исключаю, что есть ситуации, когда кредит полезен/ может прийтись вовремя.
Ипотека один из случаев, когда "сразу" - нету. Слишком большая сумма.
Но по большому счету мне лично это не близко.

А это не было способом существования. Но если зарплату по 5 месяцев не платят - а у меня в 90-е такое бывало - то что делать? Выручал ломбард пару-тройку раз. И всегда обращалась только в форс-мажорных ситуациях. Один раз - понадобились деньги на лечение. Заболела тяжело. И меня ломбард тогда спас. Поэтому я с кредитами дружу. Дружу, НО не злоупотребляю.

Уже ответила выше - бывают разные ситуации

я не автомобилист, но вот риск, что даже малоезженная машина окажется с незаметным благоприобретенным дефектиком - он есть или практически равен нулю?

Риск есть всегда, риск есть, что авто из салона окажется похищеным или не растаможенным
Если б/у авто покупается за деньги не превышающие, предположим, трехмесячного семейного бюджета, то риски того что там, что-то сломано приводят лишь к тому, что машина день-два (неделю) постоит на ремонте, а Вы пару-тройку раз не посетите кинотеатр (ночной клуб, ресторан... добавить вариант).
Речь идет о машинах не более 3-х (в исключительных случаях 5-ти) лет и небольшим пробегом.

Плавно переходим к теме "управление рисками", а это уже оффтоп
Лично управлять рисками - нужен опыт, а с привлечением специалиста - может оказаться просто, что лучше надежнее застраховать или переплатить за новую машину

ну что. определились уже?

Я специально не хотела вмешиваться. но таки не утерпела.



За всю жизнь не взяла ни одного кредита и счастлива (при этом вполне упакована нужными для жизни вещами).
При этом чудом избежала ответственности как поручитель за подругу. А еще одна моя подруга не избежала и уже за двух знакомых расплачивается.

Всю систему кредитования - непрозрачнуб. плохо законодательно регулируемую и с грабительскими процентами - искренне не люблю.

особенно, когда научилась считать

мгновенные кредиты идут под процент от 760 до 1000% годовых. Не нашла статью, жаль.
Подумайте сами, насколько нужно быть богатыми. чтобы взять такой кредит.

Несколько мыслей:
Уоррен Баффет (сильно богатый дядька) - если хотите быть богатыми никогда не покупайте то. на что у вас нет денег.

Мы свои проблемы решали просто: не имей 100 рублей, а имей 100 друзей. Считаем:
100 человек по 100 баксов - 10 000 баксов.
Но ведь некоторые могут и больше)

И отдавать нужно всем в разное время: кому-то через месяц. а кто-то может и год подождать.

Такая касса взаимопомощи. Отлично работает. Проверено)

Боже мой - какая страшилка.... КРЕДИТ....

Почему молчат про кредитные карты? Авто конечно не купишь, но многое другое, вплоть до авиабилетов для путешествий - ДА!!!!

Сама пользуюсь не один год - просто супердовольна. Ибо у карт есть так называемый льготный период, когда не начисляют процентов.
Например, у меня расчетный день - 7 число каждого месяца. Если я например куплю 10 июля ноутбук, то могу аж до 29 августа вернуть деньги на карту - и мне не начислят процентов. Просто попользуюсь кредитом - и всё.
Очень удобно, особенно когда одновременно идёт много трат. Ну я вот например потратилась на путёвки на Кипр (улетаю во второй половине мая), а мне ещё нужно оплатить квартиру, купить фотоаппарат и купальники со всякой прочей ерундой к отпуску)) Месячной з/п на всё это не хватит - а вот 2х месячной - вполне. И - никому ничего не переплачиваю.
Я - за кредитные карты. С разумным подходом, естественно.

А если - прозрачную, хорошо регулируемую и с человеческими процентами?
Повторюсь - кредит является лишь инструментом. Если, скажем, человек не умеет пользоваться молотком и с размаху бьет себе по пальцам, никому не придет в голову обвинять в этом молоток Так почему подобное происходит с кредитами - делают из них пугало какое-то?
Неужто лучше каждый месяц отстегивать круглую сумму дяде-квартировладельцу БЕЗ надежды когда-либо купить свое жилье?
Не знаю, как вы, а мой ответ ясен: "Нет, спасибо".

По дошедшим в Россию слухам, в Германии стоимость аренды жилья оч.низкая, поэтому там проще снимать жилье в аренду всю жизнь, чем брать ипотеку.
Это в России (и, как я понимаю, во Франции) стоимость аренды жилья высокая, поэтому, действительно, лучше платить кажды месяц банку, но за свое, чем платить чужому дяде за чужое.

Да. Вот и я об этом же. Мне реально ДЕШЕВЛЕ купить (даже и в кредит), чем снимать. И большинству французов - тоже.

Отличие кредита от молотка в том, что про молоток Вам объяснят всё, а про кредит - не всё. Там то мелкими буквами напишут, то скрытые комиссии впарят, то необязательную страховку представят как обязательную.
В России надо внимательно читать договор. Кстати, в Сбербанке, который таки отличается от стервятников типа Home Credit, договор я читал, сидя перед девушкой-консультантом. Типовой договор не дают, на дом дают неохотно. Плюс, если сам не смыслишь, даже с договором и графиком выплаты на руках лучше проконсультироваться у стороннего специалиста
На Западе, я подозреваю, в инструкции к топору указано "старушек-процентщиц не убивать"

Так и я о чем - и НЕ в России тоже
Но занудливый и дотошный эпилептоид вроде меня все и так читает по семь раз Могу только посоветовать ВСЕ читать внимательно, особенно пресловутые "мелкие буковки"

А я, кстати, и не понимаю, зачем Раскольникову было ее убивать. Никто его силком к бабульке не тянул. Мог бы и не брать деньги "в рост", а жить экономнее... А крайней оказалась ни в чем не повинная бабуська.
Типично русский подход к кредиту, к слову будь сказано

А то есть мы о кредите вообще.
Ну я на столь глубокое исследование не претендую. Я исключительно из российского опыта.
По крайней мере регулярно сталкиваюсь с ипотечниками, которые берут ипотеку на 20 лет и думают, что всегда будут здоровыми и с работой. А потом вдруг...
А как вам пример с детьми, которые остаются должны банку после трагической гибели родителей. Ну на фик.
Нет у россиян привычки жить в кредит.
Да и смысл. Свое- не свое. Если даже на Кипре не уважают частную собственность, то что про наших говорить.
Облапошили родителей, сейчас впархивают нам в надежде, что мы и детям и внукам платить оставим.

Ну, если я трагически погибну, мои дети станут очень богатыми людьми.
Не потому, что банк такой добрый и что страховая компания такая лапочка. Просто договор страхования так составлен.
И страхование на случай смерти и даже инвалидности у нас ОБЯЗАТЕЛЬНО. По закону. Без него ни один банк не даст кредит. Ни на каких условиях.
Это уже веками отработанный механизм. А в России все только начинается, отсюда и перекосы.

Насчет аренды vs. (против) покупки жилья в Европе.
Купить или арендовать?

Это, конечно, такая приятная иллюзия, что ты платишь за своё. СВОИМ оно будет через 25-30 лет, когда вы выплатите всю ссуду за квартиру. А пока все эти годы - жилье по факту принадлежит банку, а совсем не вам. И если вы пропустите пару платежей, это быстро станет очень очевидным, кто тут хозяин.

Да, покупка отличается от аренды тем, что есть надежда, что жилье через 30 лет станет твоим. Да, проценты по займу на ипотеку в СК (U.K.) сейчас очень и очень приемлемые - подозреваю, что и во Франции тоже.

Но "своё" и "чужое" тут понятия очень относительные.

Да, это факт: нет другого выхода - по-другому большинству населения просто не купить жилья. Но также является фактом и то, что в Британии среднестатистическая семья, как говорят здесь часто в экономической прессе,
"3 months away from bankruptcy" - на рассстоянии 3-х месяцев от банкротства. Стоит только потерять работу. И привет ссудам и кредитам.

Так что не стоит идеализировать Запад. Единственная разница в том, что законы-таки работают.

Кстати, развею еще один НУ ОЧЕНЬ распространенный стереотип. (Мне папа его регулярно вычитывает в каких-то российских СМИ. )
Что якобы в Европе вообще и в Британии в частности очень комфортные пенсии. Пенсионеры, дескать, все в шелках и путешествуют по свету. Заслуженно отдыхают, а наши, бедные, на копейки живут.

Это - миф.

Так вот, базовая гос-пенсия в СК (basic state pension) составляет около 400 с хвостиком фунтов стерлингов. В месяц. ФСЁ. И то, надо около 30 лет проработать и платить в казну, чтобы тебе ее дали. Могут и не дать. За £400-450 в СК прожить крайне сложно, надо ОЧЕНЬ прижиматься в во всем себе отказывать.

Остальное - то, что накопили САМИ. Отложили, либо просто в банк, либо в частный пенсионный фонд (но со своей зарплаты - никто за тебя это делать не будет). И толпы бодреньких старичков, подрабатывающих в магазинах, потому что £400 не хватает - совсем не редкость.

А в России считается, что это преступление и сразу традиционно выступают слезы на глазах про то, как нашим старикам тяжело жить. Накопил - сиди, смотри на птичек или читай газетки в саду. Нет - ну что ж поделать, твоя проблема. Хорошо это или плохо - вопрос другой. Но так есть.

Подозреваю, что высокие базовые пенсии - в Скандинавских странах. Но там и налоги платят по 50-60% в месяц всю свою жизнь.

Для меня плюсы-минусы общения с банками =очевидны=:

1. Вклады.

Гуглящаяся инфляция по прошлому году - 7,2 процента. Проценты по вкладам Сбербанка (бегло просмотрел) до 10, при этом вклад должен лежать пару лет.

Вывод - при вкладе менее пары миллионов - смысла в сервисе нет.

2. Кредиты.

Кредиты на колбасу, машину, магнитофон и компьютер не имеют смысла. Так как товары потребления обесцениваются сразу же после покупки на треть. Машину к тому же можно тупо разбить, вдобавок она несет дополнительную нагрузку по расходам - налоги, гараж, бензин, ТО. Как быть? А не стараться выглядеть на сто рублей, когда зарабатываешь три. Купи не =Марка 2=, а =Фита= и езжай на здоровье.

Кредиты на более =твердые= товары - земля, жилье предпочтительнее. Единственный побочный эффект - ипотеки увеличивают стоимость жилья. Для меня выход - начинать не с хором, а с той жилплощади, на которую хватает средств в ближайшие лет 5. А потом наращивать потенциал через перепродажу старой квартиры с минимальными, насколько возможно, кредитными вложениями. Возможно, что придется начать с гаража (:

Качество сервиса. Являясь клиентом ВТБ-24 в разных офисах банка получил разный процент кредитования (!). О чем тут можно тогда говорить, о каких нюансах? Обман и ничего более.

Но в общем и целом, соразмеряя шаги с размером ноги - все будет хорошо.

Накопить в этой благословенной стране тоже нужно суметь.
Мои родители перед пенсией накопили 80 000 руб.
В советские времена. Грубо говоря 8 автомобилей волга или домов.
Все лежало в Сбере.
Были уверены. что хватит и им, и детям, и внукам

Рассказать, что дальше было?

Копить можно. когда есть гарантия сохранить накопленное.
А когда ПФР хранится на Кипре, конда оттуда получают миллиарды по фальшивым авизо?

Короче, снимаюсь с темы. Так и думала. Сытый голодного не разумеет.
Предупреждаю, что за камень в огород родителей, работавших с 10 лет в колхозе могу серьезно обидеть

На отзыв: Не слишком дорогая цена за то, чтобы признать правоту дочери?
Всю жизнь проработать на тяжелых, вредных и высокооплачиваемых работах, копить отказывая себе в хорошем отдыхе и проч. для того, чтобы убедиться в том, что они глупые?
Извини, я, видимо, неправильно тебя поняла.
У моих родителей был тяжелейший стресс. И сейчас периодически они говорят. что хотели бы меньше зависеть от моих денег. Но с нашими пенсиями это получается только если во всем себе отказывать.
Мне каждый раз приходится убеждать их. что ничего в этом страшного нет.
Но ведь ЕСТЬ.

ну так у твоих родителей выбора не было, кроме Сбера

сейчас то он есть

У меня лично соверешно иррациональная нелюбовь к "своей" недвижимости.

Я люблю переезжать А привязка к одному месту меня тяготит и удручает.

Кредит есть, поручительство по другому есть, - а лучше б не было

Вот жду подъема цен, чтоб свою квартиру продать, и жить спокойно, хотя процент мизерный.

На отзыв.
Bybonchik

Я как-то не увидела - где у тебя про кредитные карты написано, извини.

Ещё раз, жирным шрифтом:
У кредитных карт - по крайней мере, в России - есть льготный период до 45 дней, когда не платят проценты. Вообще нисколько. Не веришь - могу выписку из банка прислать - они регулярно отчитываются мне по каждой цифре на имейл.
Я всю одежду и обувь (то, что свыше 5 тысяч стоит) себе так покупаю - ни рубля не переплачиваю. За ноутбук переплатила что-то около 800 рублей, потому что не смогла полностью всю сумму вернуть через 3 недели - покупка была 6го числа, в таком варианте беспроцентно только до конца текущего месяца.
Кредитная карта при правильном использовании - очень удобная вещь.

Что касается накопительных пенсий в России - это просто смешно. Мои родители не 80 тыщ потеряли в начале 90х, а всего лишь около 10ти... Но и эта сумма до жути обидна - если кто не в теме, средняя месячная з/п инженера с высокой квалификацией была около 200 рублей...
С тех пор у меня они ни рубля в банк не положили - предпочитали тратить, не откладывая. Я - тоже. С нашим государством в такие игры играть нельзя.

Может быть, вопрос - брать или не брать кредит лежит в области каких-то личных особенностей?
Например, я - недостаточно целеустремлён и поэтому трачу всё сразу на мелочи, или там, отдаю родственникам. Что бы мне купить что-то дорогое и необходим кредит.
Но вот если кто-то загорелся большой и высокой целью, и эта мечта позволяет долгое время не есть и не спать, а копить деньги - тому кредиты не нужны

НЕ через 30 А через 15-20. А это (ну для меня, по крайней мере) - "две большие разницы".
И да - на случай потери работы ТОЖЕ существует страховка.

Для меня это так. Поэтому мне даже и спорить особо не о чем. У меня нет нескольких СОТЕН тысяч евро наличными, вот так сразу. И мне НИКОГДА их не накопить.

Расскажи по-подробнее. Существует ли процент за снятие? Какие банки выпускают такие карты? Сколько длится льготный период (недавно видела рекламу карты (не помню, какого банка): "Первые полгода проценты не берем" - это то самое, мне казалось что льготный период короче. Кстати, а данная карта не овердрафт ли?
Интересно, а в чем для банков здесь "изюм"?

Я думаю, тут дело в сравнении: плата аренды за квартиру и выплата кредита за квартиру. Во втором случае у тебя есть шанс (при регулярных выплатах хороший шанс), что квартира станет твоей через 20-30 лет. В первом случае такого шанса нету в принципе.

К тому же кредит, даже если он на 30 лет, не обязательно выплачивать все 30 лет. Можно сделать это быстрее. Мы например один из наших домов уже выплатили. )

Отличие кредита от молотка в том, что про молоток Вам объяснят всё, а про кредит - не всё. Там то мелкими буквами напишут, то скрытые комиссии впарят, то необязательную страховку представят как обязательную.
В России надо внимательно читать договор. Кстати, в Сбербанке, который таки отличается от стервятников типа Home Credit, договор я читал, сидя перед девушкой-консультантом. Типовой договор не дают, на дом дают неохотно. Плюс, если сам не смыслишь, даже с договором и графиком выплаты на руках лучше проконсультироваться у стороннего специалиста

Выполняю обещание.
Основной обман (назовем вещи своими именами) заемщика - это, обычно, проценты.
Т.е. сначала человек видит рекламу: Потребительские кредиты всем от 12,9% годовых. Банк-Такой-То". А у человека как раз планы типа домик на даче построить или купить чего из мебели. Он сразу - в банк. Там консультант делает ему расчет исходя из этих самых 12,9%, страховку, естественно, не включает, т.к. клиент от нее отказался, а сумма ежемесячного платежа оказывается вполне приемлема. В общем, клиент согласен и в назначенный день приходит подписывать договор. И подписывает его не глядя, т.к. он ведь подавал заявку на 12,9% и без страховки. Обман обнаруживается или дома или в момент внесения первого платежа по кредиту. Ежемесячный платеж, почему-то, оказывается больше, чем был в предварительном расчете. И здесь выясняется, что в договоре 21% годовых и страховка.
Не важно, какую причину озвучат в банке, комментируя сложившуюся ситуацию. Это может быть и "ошибкой консультанта" и "по условиям займа получился только такой процент". Все эти причины не важны. Важно то, что человек остался с кредитом под высокий процент и что же делать в таком случае?

- Если есть возможность (т.е. деньги еще не потрачены) то лучше такой кредит вернуть. Придется, конечно, все равно заплатить банку за пользование кредитом (ведь сколько то же дней прошло с момента получения ден.ср-в). В общем, просто закрыть данный кредит, внеся деньги + проценты в банк в ближайшее же время. Комиссии, штрафы и моратории за досрочное гашение кредита незаконны.
- Если хотите восстановить справедливость, то знайте, что пересматривать (пересчитывать и переделывать) такой кредит не будут. Жалобы начальнику кредитного отдела или управляющему банком бесполезны. Они первые заинтересованы в том, чтобы кредиты выдавались под высокий процент со страховками. Жалобами здесь ничего не добьешься. И вообще, ничего никаким способом не добьешься, лучше не тратить нервы.
- Можно, конечно, обратиться в общество защиты прав потребителей. Но листочек с предварительными расчетами - это не доказательство. И ведь существует сам кредитный договор, где стоит подпись заемщика, а значит, все сделано по закону. Ведь общество защиты работает опираясь на закон. В общем, этот вариант тоже не работающий.

В общем, набивший оскомину и заезженный совет, который я в стопицотый раз напишу здесь: ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР ПРЕЖДЕ ЧЕМ ПОДПИСЫВАТЬ. Там, в принципе, нет ничего сложного, буквально во втором же абзаце указана процентная ставка и наличие\отсутствие страховки, а так же, есть ли комиссия за снятие ден.ср-в. Есть еще простой арифметический способ: в графике платежей указана сумма ежемесячного платежа. Умножьте ее на количество месяцев, от полученного числа отнимите сумму кредита. Это и будет переплата. Подумайте, согласны ли вы с такой переплатой, не слишком ли она высока. Короче, не надейтесь на то что Ваши предварительные договоренности с кредитным специалистом будут исполнены: кредитный специалист работает не для того, чтобы раздавать низкие процентные ставки населению, а для того, чтобы своей работой приносить прибыль банку. И себе тоже, т.к. именно от того, насколько больше будет процентная ставка и будет ли включена страховка, зависит его зарплата.
В общем, внимательность и еще раз внимательно.
А вообще, может и не нужен этот самый кредит, а7

Основное, на что нужно обратить внимание - это общая стоимость кредита. Это и будут те деньги, которые придется отстегнуть сверх взятой в кредит суммы. Все остальное - детали.
У нас по закону банки обязаны ее указывать в договоре. Но до России, видимо, сие еще не дошло.
Я обычно иду в десяток разных банков и потом сравниваю общую стоимость кредита в каждом из них (а страховка у меня своя, не от банка - у них дороже). Выбираю, где дешевле, а затем иду в каждый из банков по второму разу и требую снизить процент (мол, ваши конкуренты дают мне кредит на более выгодных условиях). Кто больше всех снизит - тот и выиграл

Дошло. Указывается. Но дело в том что если была предварительная договоренность на кредит под оговоренный процент, то клиент уверен что именно этот процент ему укажут в договоре. Подписывает не глядя. Потом обнаруживает много неприятных открытий. Эта ситуация очень распространена.
Похожая ситуация бывает с беспроцентными экспресс-кредитами. Кстати, они существуют и там действительно не бывает переплаты, хотя "беспроцентный" это не корректное название, проценты там есть . В ближайшие дни напишу, что это за кредит и в чем там механизм.
Итак, в магазине бытовой техники (к примеру) акция - все товары продаются в беспроцентный кредит. Ажиотаж. Люди занимают очередь с утра чтобы попасть к кредитному эксперту. Беспроцентный кредит называется 0-0-24 и здесь же, в кредитной линейке, есть кредит с похожим названием 0-24-24, но он уже 40% годовых, а т.к. срок кредита два года то в итоге получается переплата почти в два раза.
Кредитные эксперты оформляют договора 50/50, т.е. одних покупателей по беспроцентному кредиту, а других по кредиту с похожим названием и высоким процентом. Удивительно другое: только несколько покупателей замечают этот подлог. Остальные не замечают ни в день покупки, ни позже (т.к. никто не вернулся и не устроил скандал по поводу двойной переплаты).
Что здесь можно сказать, только лишь повторить: ЧИТАЙТЕ И СЧИТАЙТЕ.
Ведь не обязательно быть спецом в названиях кредита. Это даже и не нужно. Важно считать, сколько будет выплата "итого" и насколько большой разрыв с ценой товара. Все. Ничего сложного.

Я думаю, тут дело в сравнении: плата аренды за квартиру и выплата кредита за квартиру. Во втором случае у тебя есть шанс (при регулярных выплатах хороший шанс), что квартира станет твоей через 20-30 лет. В первом случае такого шанса нету в принципе.

К тому же кредит, даже если он на 30 лет, не обязательно выплачивать все 30 лет. Можно сделать это быстрее. Мы например один из наших домов уже выплатили. )

Тать, так я же так и написала.

И отвечая на вопрос Мариночки, причем не мне, а в отзыве Тате - в СК - да, однозначно штрафуют за раннее погашение ссуды. Они не дураки, чтобы терять свой "навар" в виде процентов на заем.

Да, конечно. Мы тоже выплатили, ссуда не висит. Тем не менее, отлично понимаю, что это часто единственный вариант покупки жилья.

Жирным шрифтом не обязательно. Льготный период есть здесь тоже. Весь расчет на то, что у людей насыщенная жизнь, и очень легко забыть и пропустить дату оплаты.

МариночКа

Не штрафуют Вообще твой вопрос меня удивил. Задумавшись над ним....
Банку выгоднее давать кредит на более короткий срок, поскольку риск меньше. Поэтому процент на более долгосрочные кредиты выше.
Банку также может быть более выгодно получить назад свои деньги сейчас, чем потом (возможно) получить проценты. Опять-таки потому что отсрочка выплат включает в себя риски для банка, что клиент не вернет вообще. Поэтому со стороны банка было бы странно штрафовать за выплаты
Может я чего не понимаю?

Bybonchik

Все-таки брали кредит? )

Уже давно нет штрафов за досрочное погашение кредита в России. Выплатила сама досрочно кредит за машину. Надо просто читать документы перед подписанием, а не надеяться на авось. В России нет других возможностей у людей, купить например жилье, ипотека это конечно кабала, но выбора у многих просто нет. Считаю ипотечные кредиты под 10-12% слишком огромными, но понимаю, что люди просто хотят жить хорошо уже сейчас, а не через 20 лет.

Сообщение отредактировал(а) Мечта - 18.04.2013 - 07:59

В Швейцарии 60% населения снимают квартиры. Всю жизнь.

И ничего

Вот тут небольшая собака зарыта. Вроде еще об этом не упомянули отчетливо.

Договор лучше СРАЗУ, в момент получения, не подписывать.

Я из опыта очень настоятельно это рекомендую. Лучше взять домой и почитать очень внимательно самому в покое, а в идеале показать знающему-толковому человеку. Тогда действительно ничего не упустите.
В тутошних реалиях по деловому этикету и всем правилам банк/организация/да кто угодно не имеют права настаивать на немедленном подписании договора в момент получения. Мало того, на человека, который вот так сразу все подмахнул, посмотрят, как на лоха.
Если кто-то настаивает на немедленном подписании, жди подвоха, большого при чем. И если действительно где-то есть такое условие немедленного подписания, нужно требовать отдельную комнату и время не менее получаса, что бы сосредоточится, и читать, опять таки, не одному, а с кем-то.

Это, конечно, неплохо, что пошли конкретные советы...
Но есть же форумы, там люди на этом собаку съели
Например
вот здесь
Погуглить - и всех дел.
Дело в том, что имеет место быть сорвевнование брони и снаряда. И потребители, и банки становятся все более ушлыми. Более того, меняется законодательство. Так что за конкретикой я бы отослал к специализированным форумам.

Ноябрь, в Москве снимать это такой гимор, достаточно поговорить с теми, кто это делает давно.....у нас другой менталитет и реалии, чем в швейцарии и аппетиты арендодателей не хилые тож

Сообщение отредактировал(а) Мечта - 18.04.2013 - 14:22

В Швейцарии 60% населения снимают квартиры. Всю жизнь.

И ничего

Такие вещи зависят от развитости рынка аренды.
Есть страны, где аренда относительно недорогая, поэтому там в большей степени арендуют жилье. Часто - всю жизнь. И это дешевле, чем брать ипотеку.
Но есть страны, где аренда дорога, поэтому люди предпочитают брать ипотеки. Потому что при одинаковости суммы выплат все таки хотят платить за свое, а не чужое.

а есть страны, где все дорого

я за аренду плачу 2300 долларов в мес

квартира в моем районе стоит от 900 тысяч, то есть первый взнос порядка 180 тысяч

но стоило оно бы дешевле, мне все равно не надо

у меня есть квартира в собственности в латвии, и как же это хлопотно и дорого, бррр!

Ноябрь
А чтоб купить квартиру в Швейцарии, нужно торговать наркотиками, надо полагать?

ну... можно и так, наверное

и еще возможны варианты:

я сейчас буду снимать хату у людей, которые получили ее в наследство - коренные швейцарцы

топ-менеджмент имеет зарплаты-бонусы от 250 тыс в год - если это семья, то все выглядит вполне реально

но при средней зарплате 7 тыс в месяц остается аренда, потому что взять денег на первый взнос негде.

а, закладывают под это дело пенсионный фонд еще

Мне вот тоже интересно, в чём "изюм" - возможно, это замануха такая.
Прозвучала уже мысль, что люди могут банально закрутиться и "забыть" оплатить вовремя - ну не знаю, как у других банков, а мой например смс-напоминалки присылал, чтобы не забыла оплатить до окончания платежного периода... (только вот зачем им это надо?)
Странный вопрос про "какие банки" - мне кажется, у всех банков такие карты... Это одна из приятных фишек - льготный платежный период... Только вот у разных банков разные суммы списываются ежегодно за "обслуживание карты". Слышала про 600 рублей - у моей карты было в первый год 450 руб., а оказалось я попала под акцию, и на след. год у меня уже 900 списали...
Но в принципе это было не критично, потому что я обычно в первый раз использую карту для покупки электронных билетов на сайтах авиакомпаний... И эти 900 рублей на 20-25 тыщ практически не чувствуются... Тем более что билеты всегда беру напрямую, без посредников.
Не поняла, по отношению к чему данная карта может быть овердрафтом?
По каждой кредитной карте свой лимит - мне на 40 % повысили его за время использования... После особо интенсивного пользования картой - видимо, стимулировали на большие траты? Не на ту напали)))

Я давно уже не ношу наличность, использую карты, в том числе кредитные, их у меня несколько разных банков. Удобно, не нужно думать и считать деньги, сдачу и тп....А заграницей карта тем более удобна, не нужно переводить и менять на местную валюту. В Альфа-Банке льготный период 100 дней, это три зарплаты)

Bybonchik

Ну, вам можно только позавидовать!
Мы бы тоже предпочли покупать за кэш, но реалии были таковы, что у нас не было возможности купить дом сразу за кэш. Поэтому мы брали кредит на 30 лет, хотя сейчас он уже возвращен банку (досрочно). А если б не взяли кредит, то до сих пор платили бы за аренду апартментов.

У нас тоже нет.
Штрафуют, только если этот кредит "перекупит" другой банк. Это чтоб клиенты не бегали из одного банка в другой. Если я же квартиру продала и досрочно погасила кредит - никакого штрафа.

Изюм в статистике: из 100 взявших карту перешагнут льготный период, возможно, более 50. (у меня, ессно, нет статистики).
Когда я брал кредитную карту, меня смутило только то, что договора практически не было! Т.е. я НЕ ПОДПИСЫВАЛ никакие %, никакие платежи и т.п. Пока нет времени разобраться, в чем засада (разбираться, я полагаю, надо будет долго, и с учетом судебной практики).
Взял карту потому, что нужна была крупная сумма, причем другие варианты я исчерпал (на завершение строительства дома).

Удивительно, но словно в тему этого форума, сегодня на банки.ру (который я с удовольствием читаю почти год) появилась статья, говорящая о том, что готовится законопроект о том, что (см.ниже):
В договорах займа на видном месте банки должны указывать процентную ставку, а микрофинансовые организации (МФО) — сумму переплаты. Такую позицию озвучила в четверг начальник отдела банковской деятельности департамента финансовой политики Минфина Наталья Сатина. Среди участников рынка, опрошенных порталом Банки.ру, это вызвало неоднозначную реакцию.

В общем, проблема назрела и вполне понятно, что не все банковские от нее в восторге.

А смысл? Проще иметь денег размером с одну ЗП к моменту выплаты очередной ЗП и карта не нужна.

Изюм в статистике: из 100 взявших карту перешагнут льготный период, возможно, более 50. (у меня, ессно, нет статистики).
Когда я брал кредитную карту, меня смутило только то, что договора практически не было! Т.е. я НЕ ПОДПИСЫВАЛ никакие %, никакие платежи и т.п. Пока нет времени разобраться, в чем засада (разбираться, я полагаю, надо будет долго, и с учетом судебной практики).
Взял карту потому, что нужна была крупная сумма, причем другие варианты я исчерпал (на завершение строительства дома).

Правила кредтования Банка и содержат условия кредитного договора. Начав пользоваться картой Вы это признали.

Да ладно, пластик - это удобно! Особенно нашего банка! (шучу, не продажник)

Это просто удобный многофункциональный кошелек. Одалживать по пластику может быть удобнее - чем у родных, никому не должен объяснять. Есть люди с 3 - кредитками - кредитовая - захапана в тайном месте. Дебетовая для интернет - платежей - туда закачивается сумма на покупку в нет - магазине и сразу делается платеж. Денег на ней всегда нет, злые хакеры ее не атакуют.

И третья дебетовая карта - повседневный кошелек. Стандартный трехкартовый конфиг банковского планктона. У кого есть что складывать, еще и депозиты держит, иногда - мультивалютные.

Иногда дешевле одолжить денег у карты, чем трогать задепозиченное.

Чтобы человек и дальше пользовался картой, платтил годовую комиссию много лет, + взимается коммиссия с магазинов, через которые проходят платежи банков (это называется эквайрингом, кому интересно), и выбивать мелкие карточные долги из забывших заплатить - вести орг - работу - дорого.

Банки любят хороших клиентов))))))))))0


Сообщение отредактировал(а) BOBA - 21.04.2013 - 20:04

Назови мне банк, у которого проценты по депозиту больше, чем проценты по кредиту. Ладно, хотя бы равны. Ой, ладно, хотя бы в полтора раза меньше.

Про дебетовые не спорю. При использовании некоторых дебетовых даже скидку на покупки дают. По году набегает приличная сумма...

ИМХО, лучше и депозит не тронуть, и кредит не взять потом будет чем депозит пополнить или на что валюты купить...

Назови мне банк, у которого проценты по депозиту больше, чем проценты по кредиту. Ладно, хотя бы равны. Ой, ладно, хотя бы в полтора раза меньше.

Имеется ввиду, что депозит на единицу, а срочно обморочно нужно 10 тыр.

Сообщение отредактировал(а) Неприметный - 21.04.2013 - 20:06

Назови мне банк, у которого проценты по депозиту больше, чем проценты по кредиту. Ладно, хотя бы равны. Ой, ладно, хотя бы в полтора раза меньше.

Так если ты хочешь брать деньги под процент и размещать их - делай это!
Открывай банчок! Можешь нанять меня в отчетостроители.

У банков кроме процентной маржи - Разницы от процентов полученных и выплаченных - и расходов дофигищща.

В старинном сто и более летней давности русском праве эти проценты назывались лихвой, отсюда и слово - лихоимец....

Это результаты тонких подсчетов каждый раз. Знаешь, с какими мастерами крохоборства я работаю.... Мое восхищение ими не знает границ.

Хороший депозит - срочный депозит. Тронешь - проценты уронишь. Не всегда надо это.

Сообщение отредактировал(а) BOBA - 21.04.2013 - 20:16

Интересно, судебная практика есть, когда чел говорит, что конкретно этих % и конкретно этих условий я не подписывал - и чего суд решил

речь идет о льготном периоде, когда проценты не снимаются, фактически человек платит за обслуживание карты, и все, остальное платит магазин, использующий карты.

Интересно, судебная практика есть, когда чел говорит, что конкретно этих % и конкретно этих условий я не подписывал - и чего суд решил

Какая разница, что говрит человек, если подписывая заявление о выдаче карты, человек ставит подпись под надписью: "С правилами кредитования и обслуживания карт ознакомлен, экземпляр правил получил". Подписывал, потому что срочно нужна была крупная сумма, например, на достройку дома, или еще на какие нужды.
А рассказывать всё что угодно, это все могут, когда не хочется отдавать

у меня на руках после получения карты не осталось ни единого документа, кроме самой карты. "экземпляр правил получил" я точно не подписывал.
Вы не юрист, очевидно, и я тоже. Поэтому мне и нужна судебная практика, а не наши с Вами толкования ситуации. Погулю на эту тему, но значительно позже, сейчас некогда

Бланк заявления в одном экземпляре подписывали?

Слышал подобное больше тысячи раз. В 75% случаев, уже в суде оказывалось, что всё-таки подписывал. Ваш случай, конечно, не такой. Вы точно не подписывали

Просто даже такой супер-мега-экшн-прима юрист как я, не может знать всего это невозможно

Судебную практику, разумеется, не смотрел, специальных норм не читал - влом. В своих расссуждениях исходил из общих принципов права... Если что-то найдете, что будет в разрезе с моими расссуждениями, можем обсудить...

Сообщение отредактировал(а) Неприметный - 22.04.2013 - 16:59

хорошо
недействительность кредитного договора

с другой стороны

хочу купить системник в рассрочку или кредит. но не знаю где. так как живу в деревне. помогите. где и как. какие документы нужны